家を買う前に、お金と真剣に向き合ってみた話

はじめに：家を買う、だからお金を本気で見直した

前回の記事でも少し触れたけれど、今年に入って家づくりが一気に具体的になってきた。

住宅会社との打ち合わせ、ローンの事前審査、土地の検討……。
やることが山積みで、それと同時に「あれ、私ちゃんとお金のこと把握できてる？」という疑問がじわじわと出てきた。

なんとなく貯金して、NISAも積み立てて、それなりに管理してるつもりだったけれど、「家を買う」という大きなイベントを前に、もう一度ちゃんと向き合おうと思ったのが今回の話。

FPさん（ファイナンシャルプランナー）とライフプランを作ったり、リベ大（両学長のオンラインスクール）を短期で入会したり、この数か月でいろいろと動いた。

というわけで、今日は、お金について色々考えてみよ〜！という内容を書こうと思います。

▼家づくりの記事

「負債」を可視化したら、ローンの重さに気づいた

資産については、それなりに把握できていた。
毎月の出費はもちろん、銀行口座の残高、銀行・積立NISAのそれぞれの貯金額。それぞれ確認できる状態だった。

問題は「負債」だった。

サブスク（月額課金サービス）は何に支払っているのかも、ちゃんと管理していたし、奨学金も来年11月まであることは把握していた。

でも「家を買ったら月々の支払いにローンが足される」という現実を、改めて数字で見たとき、震えた。
しかも40年ローンですから。
40年後………ワタシ80歳チカイ………。コワイ………。ミタクナイ………。

今の家賃8万円が、11万円になる。差額で月3万円以上増える。二人で割ったとしても、決して小さくない。

そして金利はじわじわと上がってきている。
そうなると浮かんでくる疑問が、

• NISAに積み立て続けた方がいいのか

• 繰上げ返済に回した方がいいのか

これについては、FPさんにも相談して、ひとつの答えが出た。
住宅ローン減税が終わる頃（入居から13年後）に改めて判断しよう、ということ。

住宅ローン減税の期間中は、ローン残高の0.7%が所得税から還付される。この期間に繰上げ返済するとローン残高が減って、戻ってくる税金も減ってしまう。
だから今はNISAをしっかり積み立てながら、繰上げ返済は急がない。金利が2%を超えてきたら、そのタイミングで本格的に考える予定。

固定費を再度総点検した

家計の現状を洗い直すついでに、固定費も全部並べてみた。
数年前に各種乗り換え等はしたのだけれど、ずっとそのままだったので、再度比較。

1.スマホ：楽天モバイルのまま継続

日本通信SIMと楽天モバイルで迷った。
月額料金だけ見ると日本通信の方がコスパが良いケースもある。

でも私は楽天経済圏をメインに生活していて、出社のときにテザリングをよく使う。20GBを超える月もたまにある。
そうなると楽天モバイルの「どれだけ使っても月2,880円上限」のプランの安心感の方が勝った。
これから出社頻度が増えることも考えると、20GB超える月も増えそう。

乗り換えではなく「楽天モバイルでいい」と自分で納得するために調べた感じだったけど、ちゃんと理由を持って継続できたのは良かった。

2.光熱費：全体的に上がってる、ただそれだけ

電気代・ガス代・水道代が、最近全部高いな……と感じていたので、比較サイトで調べてみた。
結論は「相場より高いということはない」。プランを変えても大きな節約にはならなさそうだった。

要は全体的に値上がりしているということで、個人の努力でどうにかできる部分は少ない。
引き続き無駄遣いしないことしかできないな、と少し悲しくなった。
私の場合は、日中在宅で仕事していることもあり、電気代が日中安いプランとかも、意味ないしなぁ。

※ただ、どう考えても高いぞ！？！？という方は、乗り換えた方が良いと思います。

3.インターネット回線：引越し後に見直し

今の回線は、引越しのタイミングで見直す予定。
家が変わるとどうせ引き直すことになるし、そのタイミングで光回線も比較しようと思っている。

固定費って一回見直して終わりじゃなくて、定期的にチェックする時間を作らないといけないと改めて実感した。

投資信託の方針を決めた

以前は複数の銘柄を少しずつ積み立てていた。「なんとなく分散した方がいい気がして」積み上がった状態だった。

今回、改めて整理して、方針を決めた。

オルカン（eMAXIS Slim 全世界株式）とS&P500（eMAXIS Slim 米国株式）の2本に絞る。

世界全体に分散しながら、成長の中心である米国株にも少しアクセルを踏む形。余計な銘柄を持たずシンプルにすることで、管理も出口戦略（取り崩し方）も立てやすくなる。
という、浅い知識なりの決意。
オルカン1本でいい説もあるけど、元々複数銘柄持っていたので、2本に減らすくらいで。。。

今ある別の銘柄を売却して買い直したい気持ちはあるけれど、NISAの非課税枠にまだまだ余裕がある。
急いで動く必要はないので、ここはとりあえず後回し。
まずは新しい積立設定で走り始めることが先決だ。

FPさんとライフプランを作成中

お金のことを一人で考えるのも限界があるな、と思って、FPさんに相談した。

ライフプランを作ってもらうことで、今後何十年分のキャッシュフロー（お金の流れ）が一枚の表になって出てきた。老後のこと、ローンのこと、夫婦それぞれの収入の変化。漠然と不安だったものが「数字」になると、少し落ち着いた。

「家を買って、生活は大丈夫なのか？」という問いに対して、「こうすれば大丈夫そう」という道筋が見えた感じ。

何より、ふわっとしか把握していなかった、夫婦それぞれのお財布事情も把握できたのが、大きい収穫だった。

次のステップとして、保険の見直しを検討中。
今加入している生命保険・医療保険は住宅ローンの団信（団体信用生命保険＝ローン返済中に亡くなった場合などにローンが免除される保険）と内容が重なる部分も出てくるので、整理必須。

車の保険は今年の11月に更新があるので、その前に必ず見直す予定。

リベ大で、再度お金についての情報を更新した

お金については以前勉強したけれど、情報が更新されていない気がして、リベ大（両学長が運営するオンラインスクール）の動画を視聴している。

頭ではわかっていたけど後回しにしていたこと、ちゃんとやれていたこと、そうでなかったこと。洗い直す時間として、すごく良かった。

リベ大のベースになっている考え方は書籍「お金の大学」にまとまっているので、まだ読んでいない人にはおすすめしたい。

「お金？うん！なんとなくしか気にしてないよ！」って方には、真っ先に進めると思う。とりあえずこれ読んどけって言うと思う。
情報をきちんと更新するために、両学長の朝ライブは視聴し続けるつもり。（リアタイは無理だけど）

おわりに：夫婦で勉強しながら進んでいく

お金の管理って、一回やって終わりじゃないなと改めて実感している。

固定費は定期的に見直す時間を作らないと、気づかないうちに割高な状態が続く。サブスク・光熱費・通信費・保険。放置していい理由はない。

節約は引き続き続けながら、給料アップと副業の再開も少しずつ動いていきたいと思っている。
正直、以前副業していた時は、時間が圧迫されすぎて、しんどくて辞めてしまっていた。
けれど、今の私にはAIエージェント（Claude Code）がついている！
効率化や自動化できる作業もかなり増えていると思うので、無理なく、お小遣い程度で良いから、少しずつ続けた。

夫の方も、エンジニアの勉強やClaude Codeの活用、副業調査を頑張っている。お互いが動いているのを見ると、自分も頑張れる気がする。
何より、Claude Codeの活用方法は人によって違うので、夫からも話を聞けるのが、とても良い影響を受けている。

夫婦二人で勉強しながら、家づくりもお金の管理も、一歩ずつ進んでいくぞ〜！

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