信用スコアの自動生成とGDPR22条の射程 / バンベルク上級地方裁判所決定 雑感

Ⅰ　自動化された意思決定と評価ツールの分離

　信用評価においてプロファイリング等のデータ処理技術が普及するなか、アルゴリズムによる計算と、個人の権利義務に影響を及ぼす決定との境界をいかに画定するかは、法適用上の実務的な課題である。ドイツのバンベルク上級地方裁判所は2026年1月21日、信用情報機関によるスコアの自動生成がEU一般データ保護規則（GDPR）22条の定める自動化された意思決定に該当するか否かについて、控訴棄却の意向通知を示した〔注1〕。

　本件の原告は、信用情報機関が種々のスコア値を自動生成する行為がGDPRに違反すると主張し、完全自動化されたスコアリングの差止や損害賠償等を求めて提訴した。第一審のヴュルツブルク地方裁判所は請求を棄却し、原告がこれを不服として控訴した。本決定は、自動化された評価ツールに対する法的統制の限界を示す事例として位置づけられる。

1　直接的な因果関係と第三者の介在

　バンベルク上級地方裁判所は、信用情報機関によるスコア値の自動生成それ自体は、データ主体に対して法的効果をもたらす決定を構成しないと判断した。GDPR22条1項が適用されるためには、自動化された処理そのものが、第三者の独立した意思決定を介在させることなく、データ主体に対する結果を直接的に左右する必要がある。

　裁判所が挙げた具体例として、家主や銀行などの第三者が賃貸借契約や融資の審査を行う場面がある。これらの第三者が審査過程でスコアを他の要素と並んで考慮するにすぎない場合、自動化された処理と最終的な決定との間に同条が要求する直接的な因果関係は認められない。賃貸借契約においては、他の入居希望者がより高い賃料を提示したという事情もまた結論を左右しうる。原告は、自動生成されたスコアが具体的な不利益処分を直接引き起こした事実を立証できず、請求は退けられる見通しとなった。

2　欧州司法裁判所判決の適用と個別評価

　この判断の背景には、欧州司法裁判所（CJEU）が2023年12月7日に下したSCHUFA事件判決（C-634/21）が存在する。同判決は、自動生成された値が第三者の最終決定において決定的な要因となる場合には、スコアの作成自体がGDPR22条の対象となりうると判示した〔注1〕。

　バンベルク上級地方裁判所は、このCJEUの法理を前提としつつも、スコアが最終決定の決定的な要因となったか否かは個別の事案ごとに評価されなければならないと指摘している。特定のスコア生成行為を直ちに違法とするのではなく、実際の意思決定プロセスにおいてそのスコアがどのような比重で用いられたかを検証すべきだという考え方であり、この点でSCHUFA判決の法理を無制限に拡張することを明示的に否定している。

Ⅱ　意思決定からの保護という法目的

　法学者のテオ・アンチュネスは本決定の意義に言及し、GDPR22条は個人を意思決定から保護する規定であり、データ処理やプロファイリングそのものから保護するものではないという解釈上の境界が本決定によって明確にされていると指摘している。確率スコアの作成はあくまで評価ツールであり、それが実質的な人間の関与なしに法的な結果の決定に直結しない限り、同条の特有の保護措置は発動しないという整理である。

　この解釈は妥当と考える。スコアを算出する事業者と、それを利用して最終判断を下す事業者が異なる場面において、前者に対して後者の決定に関する法的責任まで一律に負担させることは、条文の射程を超えるようにも思える。

1　立証の壁とデータ主体の不利益

　スコアの生成と利用を分離する手法は、アルゴリズムを提供する企業にとって法的予測可能性を高める。他方で、データ主体の権利保護という観点からは実務上の懸念が残る。スコアを利用する側の内部プロセスにおいて、外部から提供されたスコアが単なる参考情報として扱われたのか、実質的に決定的な要因となったのかを、個人が客観的に立証することは極めて困難である。情報利用者がシステムの出力結果を一つの要素として参照したにすぎないと抗弁すれば、データ主体は不透明な内部手続きを前に因果関係の壁を越えられなくなる。

2　人間の関与の実質性

　再度念押しするが、システムの出力結果を利用する側における人間の関与が、実質的なものか形式的なものかという論点は常に付きまとう。担当者が独自の判断を行っているという建前であっても、実態として信用スコアの数値に全面的に依拠して機械的に処理を進めているのであれば、人間が介在しているという理由だけでGDPR22条の適用を回避できるわけではない。システムが算出する結果に対して、人間が実質的に反証し、異なる判断を下しうる権限と能力を実際に有しているかが問われなければならない。この点は、本決定が直接論じているわけではないが、今後の個別評価の局面で繰り返し浮上してくる問いである。

Ⅲ　むすびにかえて

　バンベルク上級地方裁判所の決定は、信用スコアの生成そのものと、それを利用した最終判断とを切り離し、直接的な因果関係の存在を厳格に要求することで適用範囲を画定した。アルゴリズムによるスコアリングが社会の広範な意思決定に組み込まれていく状況において、自動化された処理と人間の判断の境界をどこに引くかという問いは、本決定の枠内で解決されるものではない。

　なお、本決定はいまだ確定していない意向通知にとどまる点に留意が必要である。法が技術の運用実態に即して機能するためには、人間の関与の実質性をいかに担保するかという個別具体的な解釈手法の精緻化が引き続き求められる。何かの考えるきっかけになれば幸いである。

（マガジン）「AIと法-雑感」

　※目次は以下を参照

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