【有料限定】家計の完全リセット90日プログラム｜赤字家計を黒字に変えるワークブック

はじめに──「何度やっても家計管理が続かない」あなたへ

家計簿をつけ始めては3日で挫折する。

節約を決意しても、1週間でリバウンドする。

月末になって「今月もマイナスだ…」と落ち込む。

もしあなたがこんな経験を繰り返しているなら、それはあなたの意志が弱いからではありません。

家計管理の「やり方」が間違っているだけです。

多くの家計改善法は「こうすればいい」というノウハウだけを教えます。

でも、ノウハウだけでは人は変われません。

必要なのは、「いつ・何をすればいいか」が日単位で決まっている具体的なプログラムです。

この記事は、90日間で家計をリセットする実践プログラムです。

1日目から90日目まで、やるべきことが具体的に書いてあります。

あなたがやることは、この記事に書いてある通りに実行するだけです。

このプログラムの特徴は3つあります。

1. 段階的：いきなりすべてを変えるのではなく、30日ずつ3フェーズに分けて進める

2. 具体的：「節約しましょう」ではなく「今日はこのアプリをダウンロードしてください」レベルの指示

3. 継続できる：意志の力に頼らず、仕組みで家計が自動的に改善される設計

無料エリアでは、プログラムの全体像と最初の1週間分のワークを公開します。

有料エリアでは、90日間の完全版プログラムと、各フェーズのワークシート、チェックリスト、よくある失敗パターンとその対処法をすべてお伝えします。

プログラムの全体設計──3つのフェーズ

Phase 1（1〜30日目）：「見える化」フェーズ

目標：自分のお金の流れを把握する

最初の30日間は、一切「節約」しません。

今まで通りの生活をしながら、お金の流れを記録するだけです。

なぜなら、現状を正確に把握しないまま節約を始めると、見当違いの場所を切り詰めてストレスだけが増えるからです。

Phase 2（31〜60日目）：「仕組み化」フェーズ

目標：自動的にお金が貯まる仕組みを構築する

見える化で発見した「無駄」を、仕組みの力で解消します。

意志の力で節約するのではなく、お金が自動的に正しい場所に流れる「設計図」を作ります。

Phase 3（61〜90日目）：「最適化」フェーズ

目標：家計を黒字で安定させ、資産形成を開始する

仕組みが回り始めたら、さらに効率を上げていきます。

固定費の見直し、投資への第一歩、そして「リバウンドしない家計」の完成です。

Phase 1の最初の1週間（無料公開分）

Day 1：家計の「健康診断」をする

今日やることは1つだけです。

過去3か月分のクレジットカード明細と銀行口座の入出金履歴を印刷（またはスクリーンショット）してください。

まだ分析はしません。

ただ「用意する」だけでOKです。

これが90日間の出発点になります。

所要時間：15分

Day 2：すべての「口座」と「カード」をリストアップする

紙でもスマホのメモでもいいので、以下を一覧にしてください。

• 銀行口座（すべて）

• クレジットカード（すべて）

• 電子マネー・スマホ決済（すべて）

• ポイントカード（主なもの）

• 投資口座（あれば）

• ローン・借入（あれば）

「こんなにたくさんあったのか」と驚く方が多いです。

この「多さ」が、家計管理を難しくしている原因の1つです。

所要時間：20分

Day 3：「固定費リスト」を作成する

毎月必ずかかるお金をすべてリストアップします。

• 家賃 or 住宅ローン

• 光熱費（電気・ガス・水道）

• 通信費（スマホ・ネット回線）

• 保険料（生命保険・医療保険・自動車保険）

• サブスクリプション（動画・音楽・アプリ・ジムなど）

• ローンの返済（車・教育・その他）

• その他の定額支出

金額を正確に書いてください。

「だいたい5,000円くらい」ではなく、明細を見て正確な数字を記入します。

所要時間：30分

Day 4：「変動費」の平均を出す

Day 1で用意した3か月分の明細から、変動費の平均を計算します。

| カテゴリ | 1か月目 | 2か月目 | 3か月目 | 平均 |

|---|---|---|---|---|

| 食費 | | | | |

| 日用品 | | | | |

| 交通費 | | | | |

| 交際費 | | | | |

| 趣味・娯楽 | | | | |

| 衣服・美容 | | | | |

| 医療費 | | | | |

| その他 | | | | |

| 変動費合計 | | | | |

完璧に分類できなくても大丈夫です。

「だいたいの金額」が見えればOKです。

所要時間：45分

Day 5：「収支バランスシート」を完成させる

Day 3の固定費とDay 4の変動費を合計し、手取り収入から引きます。

この数字がプラスなら黒字、マイナスなら赤字です。

多くの方が、この計算をして初めて「毎月いくら赤字なのか」を知ります。

「赤字額を知る」ことは怖いかもしれません。

でも、数字を直視することが、改善の第一歩です。

医者に行かなければ病気は治らないように、数字を見なければ家計は治りません。

所要時間：15分

Day 6：「驚き支出トップ5」を選ぶ

3か月分の明細を見返して、「え、こんなに使ってたの？」と驚いた支出を5つ選びます。

たとえば：

• 「コンビニに月12,000円も使っていた」

• 「使っていないサブスクに月3,000円払い続けていた」

• 「カフェ代が月8,000円もあった」

この「驚き」こそが宝物です。

驚くということは、無意識の出費だったということ。

無意識の出費は、意識するだけで自然に減ります。

所要時間：20分

Day 7：1週目の振り返り

ここまでの6日間で作ったものを見返してください。

• 口座・カードリスト

• 固定費リスト

• 変動費の平均

• 収支バランスシート

• 驚き支出トップ5

「自分のお金の全体像」が見えたはずです。

見えただけで、すでに日本人の上位2割に入っています。

多くの人は、自分の収支を正確に把握していないからです。

無料エリアのまとめ──ここまでで見えたもの

最初の1週間で見えるのは「現状」です。

家計のどこに問題があるのかが、数字として見えてきます。

有料エリアでは、この「見える化」を土台にして、残りの83日間で家計を黒字に変えていきます。

有料エリアの内容：

Phase 1（残り23日分）

• Day 8〜14：支出の「分類」と「評価」──必要・不要・迷いの3分類

• Day 15〜21：キャッシュレス支出の完全追跡と「使いすぎ」発見法

• Day 22〜30：「家計の設計図」作成──理想の収支バランスを決める

Phase 2（30日分）

• Day 31〜37：口座を3つに整理する（生活・貯蓄・投資）

• Day 38〜44：「先取り貯蓄」の自動振替を設定する

• Day 45〜51：固定費の一斉見直し（通信・保険・サブスクの具体的な手順つき）

• Day 52〜60：変動費の「予算制」を導入する（封筒法のデジタル版）

Phase 3（30日分）

• Day 61〜67：電力・ガス会社の切り替え手順

• Day 68〜74：投資の第一歩（新NISAの口座開設→初回積立まで）

• Day 75〜81：「リバウンド防止」の仕組み作り

• Day 82〜90：90日間の成果測定と次の目標設定

ボーナスコンテンツ

• 各フェーズのワークシート（コピーして書き込めるフォーマット）

• よくある失敗パターン10選と対処法

• 「挫折しそうなとき」の緊急マニュアル

• 90日後に読む「その先の資産形成ロードマップ」

【有料エリア】Phase 1 完全版（Day 8〜30）

Day 8〜14：支出の3分類ワーク

3か月分の支出をすべて、以下の3つに分類します。

A：必要な支出（生きるために必要）

• 家賃、食費（自炊分）、光熱費、通信費（最低限）、医療費、交通費（通勤）

B：不要な支出（なくても困らない）

• 使っていないサブスク、衝動買い、惰性のコンビニ利用、見栄のための買い物

C：迷う支出（判断が難しい）

• 外食、カフェ、趣味、美容、交際費

#### Day 8のワーク

固定費リストの全項目を、A/B/Cに分類してください。

分類の基準はこうです。

• 1か月なくなったら、生活に支障が出るか → A

• 先月、実際に使ったか（サービスを利用したか） → 使っていなければB

• どちらとも言えない → C

固定費の分類は比較的かんたんです。

「先月使ったかどうか」で機械的に判断できるからです。

#### Day 9〜10のワーク

変動費の明細を1行ずつ、A/B/Cに分類してください。

3か月分すべてやります。

時間がかかりますが、ここが90日プログラムの核心部分です。

コツは「細かく悩まないこと」です。

3秒考えて決まらなければ「C」にしてください。

完璧に分類する必要はありません。

#### Day 11のワーク

A/B/Cそれぞれの合計金額を計算してください。

月の支出30万円の場合、典型的にはこうなります。

• A（必要）：18万円（60%）

• B（不要）：5万円（17%）

• C（迷い）：7万円（23%）

B（不要な支出）が月5万円。年間60万円。

この金額を見て、「もったいない」と感じられたら成功です。

#### Day 12〜13のワーク

B（不要な支出）を削減する具体的なアクションを決めます。

Bに分類した支出ごとに、以下を記入してください。

| 不要な支出 | 月額 | 対策 | いつやるか |

|---|---|---|---|

| 例：使っていないジム会費 | 9,800円 | 今月中に退会手続き | Day 14 |

| 例：惰性のコンビニコーヒー | 3,000円 | マイボトル持参に変更 | 明日から |

| 例：見ていないHulu | 1,026円 | 今すぐ解約 | 今日 |

#### Day 14のワーク

「今すぐ解約できるもの」はすべて今日中に解約してください。

手続きに時間がかかるもの（ジムの退会など）は、今日中に「手続き開始」だけでもしてください。

Day 14が終わった時点で、Bの支出の大半が消えているはずです。

月3〜5万円の削減が、ここまでの2週間で実現します。

Day 15〜21：キャッシュレス支出の完全追跡

#### Day 15のワーク

この1週間は、すべての支出を「リアルタイム」で記録します。

家計簿アプリを入れている方は、自動連携でOKです。

入れていない方は、今日中にダウンロードしてください。

おすすめは以下の2つです。

• マネーフォワードME（銀行・カード連携が強い）

• Zaim（シンプルで使いやすい）

#### Day 16〜21のワーク

毎晩寝る前に、今日の支出を確認してください。3分で終わります。

確認するのは以下の3点だけです。

1. 今日いくら使ったか

2. その中に「不要な支出」はあったか

3. 明日気をつけることは何か

1週間続けると、「お金を使うたびに意識する」習慣が自然と身につきます。

この「意識」だけで、変動費が10〜15%減る方がほとんどです。

Day 22〜30：家計の設計図を作る

#### Day 22のワーク

理想の収支バランスを決めます。

おすすめの比率は以下のとおりです（手取りに対する比率）。

| カテゴリ | 理想の比率 | 手取り25万円の場合 | 手取り35万円の場合 |

|---|---|---|---|

| 住居費 | 25% | 62,500円 | 87,500円 |

| 食費 | 15% | 37,500円 | 52,500円 |

| 光熱費・通信費 | 7% | 17,500円 | 24,500円 |

| 保険料 | 3% | 7,500円 | 10,500円 |

| 日用品 | 3% | 7,500円 | 10,500円 |

| 交通費 | 5% | 12,500円 | 17,500円 |

| 趣味・娯楽 | 5% | 12,500円 | 17,500円 |

| 交際費 | 5% | 12,500円 | 17,500円 |

| 衣服・美容 | 3% | 7,500円 | 10,500円 |

| その他 | 4% | 10,000円 | 14,000円 |

| 貯蓄・投資 | 25% | 62,500円 | 87,500円 |

#### Day 23〜25のワーク

現在の支出と理想の比率のギャップを項目ごとに計算します。

| カテゴリ | 現在 | 理想 | ギャップ |

|---|---|---|---|

| 住居費 | 80,000円 | 62,500円 | −17,500円 |

| 食費 | 50,000円 | 37,500円 | −12,500円 |

| ... | ... | ... | ... |

ギャップが大きい項目が、Phase 2で重点的に取り組む対象です。

#### Day 26〜30のワーク

「ギャップ解消のアクションプラン」を作成します。

Phase 1の集大成です。

| ギャップ項目 | 現在→目標 | 具体的アクション | 実施時期 |

|---|---|---|---|

| 食費 | 50,000→37,500 | 週2回の自炊を週5回に増やす | Phase 2 |

| 通信費 | 12,000→5,000 | 格安SIMに乗り換え | Day 38 |

| 保険料 | 18,000→7,500 | 医療保険解約＋生命保険を掛け捨てに | Day 45 |

Phase 1の30日間が完了しました。

ここまでで、家計の「現状」「問題」「改善計画」がすべて揃いました。

Phase 2からは、いよいよ仕組みを作っていきます。

Phase 2 完全版（Day 31〜60）：仕組み化フェーズ

Day 31〜37：口座を3つに整理する

#### Day 31のワーク

以下の3つの口座を設定します。

口座1：生活用口座（メインバンク）

• 給与の振込先

• 固定費の引き落とし

• 生活費のATM出金

口座2：貯蓄用口座（別の銀行・ネット銀行推奨）

• 生活防衛資金の置き場

• 自動振替で毎月定額を入金

• ATMカードは持ち歩かない

口座3：投資用口座（証券口座）

• 新NISAやiDeCoの引き落とし元

• 長期の資産形成専用

#### Day 32〜35のワーク

不要な口座を整理します。

使っていない銀行口座は解約してください。

「いつか使うかも」で残している口座は、まず使いません。

口座が多いほど、お金の流れが見えにくくなります。

3つに絞ることで、管理が格段に楽になります。

#### Day 36〜37のワーク

固定費の引き落としをすべて口座1（生活用口座）に集約します。

これで「口座1の残高＝生活費として使えるお金」が一目でわかるようになります。

Day 38〜44：先取り貯蓄を自動化する

#### Day 38のワーク

給料日の翌日に、口座2（貯蓄用口座）への自動振替を設定します。

振替額は、Phase 1で決めた「貯蓄・投資の目標額」です。

手取りの25%が理想ですが、最初は10%からでOKです。

たとえば手取り25万円なら、まず月25,000円を自動振替に設定。

慣れてきたら3か月ごとに5,000円ずつ増やしていきます。

ポイント：「余ったら貯める」はやらないでください。

「先に取って、残りで暮らす」が鉄則です。

自動振替なら、自分の意志に関係なく勝手に貯まっていきます。

#### Day 39〜44のワーク

固定費の一斉見直しを行います。

Day 39：通信費の見直し

• 現在のスマホ料金プランを確認

• 格安SIMのプランと比較

• 乗り換える場合は手続き開始（MNP予約番号の取得）

Day 40：保険の見直し

• 現在加入している保険をすべてリストアップ

• 「必要な保険」かどうかを判断（高額療養費制度を理解した上で）

• 不要な保険の解約手続き

Day 41：サブスクの最終チェック

• Day 14で残したサブスクを再確認

• 過去2週間で1回も使っていないものがあれば解約

Day 42：電力・ガスの比較

• 比較サイトで現在のプランと最安プランを比較

• 年間1万円以上の差があれば切り替え手続き

Day 43〜44：クレジットカードの最適化

• カードを2枚以内に絞る

• メインカードの還元率を確認（1%以上が望ましい）

• 年会費がかかるカードの必要性を再検討

Day 45〜51：固定費見直しの実行

Day 39〜44で決めたアクションを、1つずつ実行していく期間です。

| Day | アクション | 所要時間 |

|---|---|---|

| Day 45 | 格安SIMへの乗り換え完了 | 30分 |

| Day 46 | 不要な保険の解約手続き | 30分 |

| Day 47 | 電力会社の切り替え申し込み | 15分 |

| Day 48 | ガス会社の切り替え申し込み | 15分 |

| Day 49 | 残りのサブスク解約 | 10分 |

| Day 50 | 不要なクレジットカードの解約 | 20分 |

| Day 51 | 固定費削減の合計額を計算する | 10分 |

Day 51の時点で、月の固定費がいくら減ったか計算してください。

多くの方が、月1〜3万円の削減を実現します。

年間にすると12〜36万円です。

Day 52〜60：変動費の予算制導入

#### Day 52のワーク

変動費を以下の5つのカテゴリに分け、それぞれの週間予算を決めます。

| カテゴリ | 月間予算 | 週間予算 |

|---|---|---|

| 食費 | 37,500円 | 9,375円 |

| 日用品 | 7,500円 | 1,875円 |

| 交際費 | 12,500円 | 3,125円 |

| 趣味・娯楽 | 12,500円 | 3,125円 |

| その他 | 10,000円 | 2,500円 |

#### Day 53〜60のワーク

8日間、この週間予算を意識して生活してください。

毎晩、家計簿アプリで残りの予算を確認します。

「食費の残りは今週あと3,200円」と見えるだけで、自然と行動が変わります。

予算をオーバーしてしまっても、自分を責めないでください。

最初の1週間は「練習」です。

大切なのは「予算を意識する習慣」を身につけることです。

Phase 3 完全版（Day 61〜90）：最適化フェーズ

Day 61〜67：さらなる最適化

この週は、Phase 2の結果を振り返り、さらに改善できる点を探します。

#### Day 61のワーク

Phase 2の30日間の収支を集計してください。

| 項目 | Phase 1の平均 | Phase 2の実績 | 改善額 |

|---|---|---|---|

| 固定費合計 | | | |

| 変動費合計 | | | |

| 収入 | | | |

| 収支 | | | |

赤字幅が縮まっていれば（あるいは黒字になっていれば）、プログラムは順調です。

#### Day 62〜67のワーク

• Day 62：食費のさらなる最適化（買い物リスト作成→まとめ買い）

• Day 63：交通費の見直し（定期券の区間変更、自転車利用の検討）

• Day 64：衣服費の見直し（1 in 1 outルールの導入）

• Day 65：交際費の見直し（飲み会の頻度、1次会で帰るルール）

• Day 66：光熱費の行動改善（LED照明、エアコン温度設定の最適化）

• Day 67：中間振り返りと残り23日の調整

Day 68〜74：投資の第一歩

家計が黒字化したら、いよいよ「増やす」フェーズに入ります。

#### Day 68のワーク

証券口座を開設します（まだ持っていない場合）。

SBI証券か楽天証券がおすすめです。どちらもネットで完結します。

申し込みから口座開設まで1〜2週間かかるので、早めに手続きしましょう。

#### Day 69のワーク

新NISAのつみたて投資枠で、毎月の積立設定を行います。

おすすめの投資信託は以下のいずれかです。

• eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）

• eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）

積立額は、Phase 1で決めた「投資用の月額」です。

月5,000円からでも構いません。

#### Day 70〜74のワーク

• Day 70：iDeCoの加入を検討する（節税メリットのシミュレーション）

• Day 71：ふるさと納税の上限額を計算する

• Day 72：ふるさと納税で日用品を確保する（お米、肉、ティッシュなど）

• Day 73：投資の基本を学ぶ（インデックス投資、長期・分散・積立）

• Day 74：「投資は月1回確認するだけ」のルールを決める

Day 75〜81：リバウンド防止の仕組み

家計改善で最も難しいのは「続けること」です。

ここでは、リバウンドを防ぐ仕組みを作ります。

#### Day 75のワーク

「月1回の家計レビュー日」を決めてください。

毎月1日、15日、月末のいずれかがおすすめです。

カレンダーに繰り返し予定として登録してください。

#### Day 76のワーク

月次レビューで確認する項目を決めます。

以下の5項目だけでOKです。

1. 今月の収支（黒字か赤字か）

2. 固定費に変動はないか

3. 変動費は予算内に収まったか

4. 貯蓄用口座の残高（先取り貯蓄が実行されているか）

5. 投資口座の状況（積立が実行されているか）

所要時間：15分/月

#### Day 77〜81のワーク

• Day 77：「ご褒美ルール」を設定する（月の予算内で収まったら、好きなことに3,000円使える等）

• Day 78：家族やパートナーと家計の状況を共有する

• Day 79：緊急時の対応ルールを決める（急な出費があった場合の資金源）

• Day 80：1年後の貯蓄目標を設定する

• Day 81：目標を紙に書いて見える場所に貼る

Day 82〜90：90日間の成果測定

#### Day 82〜85のワーク

90日間の成果を数字で確認します。

成果測定シート

| 項目 | プログラム前 | プログラム後 | 改善額 |

|---|---|---|---|

| 月の固定費合計 | | | |

| 月の変動費平均 | | | |

| 月の収支 | | | |

| 貯蓄用口座の残高 | | | |

| 投資口座の残高 | | | |

| 解約したサブスク数 | | | |

| 見直した保険数 | | | |

#### Day 86〜88のワーク

「次の90日間」の目標を設定します。

1回目の90日間で家計の「土台」ができました。

2回目の90日間では、以下のテーマに取り組みましょう。

• 貯蓄率を手取りの25%に引き上げる

• 投資額を増やす（新NISAの枠をもっと活用する）

• 収入を増やす方法を検討する（副業、転職、スキルアップ）

• ふるさと納税をフル活用する

#### Day 89のワーク

90日間で学んだことを3つ書き出してください。

そして、もっとも大きな変化を1つ選んでください。

「家計簿を毎日見る習慣がついた」

「コンビニに行く回数が週5回から週1回に減った」

「月3万円の先取り貯蓄が自動で走っている」

どんな小さな変化でも構いません。

90日前の自分と今の自分を比べてください。

必ず、何かが変わっているはずです。

#### Day 90のワーク

おめでとうございます。90日間のプログラムが完了しました。

最後にやることは1つ。

今日の口座残高をメモしてください。

3か月後にこの数字を見返したとき、さらに増えているはずです。

よくある失敗パターン10選と対処法

失敗1：最初から完璧を目指して挫折する

対処法：70%できればOKと割り切る。完璧主義は家計管理の最大の敵。

失敗2：家族の協力が得られない

対処法：まず自分の支出だけ改善する。結果が出れば家族も興味を持つ。

失敗3：急な出費で計画が崩れてパニックになる

対処法：生活防衛資金から対応。計画が崩れても、翌月からリスタートすればいい。

失敗4：節約がストレスになる

対処法：「削る」だけでなく「使うべき場所に使う」意識を持つ。趣味の予算は確保する。

失敗5：家計簿が面倒で続かない

対処法：自動連携のアプリを使う。入力は最小限に。週1回の確認でもOK。

失敗6：ポイント還元に踊らされて余計な出費をする

対処法：「ポイントのために買う」は禁止。「買うものにポイントがつく」だけ。

失敗7：食費を極端に削って健康を損なう

対処法：食費は健康への投資。削るのは「外食費」「コンビニ費」であり「食材費」ではない。

失敗8：投資で短期的な値動きに一喜一憂する

対処法：月1回しか口座を見ない。長期投資は20年単位で考える。

失敗9：クレジットカードのリボ払いに手を出す

対処法：リボ払いは使わない。年利15%は投資のリターンを帳消しにする。

失敗10：90日後に元の生活に戻る

対処法：月1回の家計レビューを「予定」として固定する。仕組みが回っていれば、意志の力は不要。

まとめ──90日後のあなたは、今のあなたとは別人です

このプログラムを完走した90日後、あなたの家計は着実に変わっています。

• 毎月の収支がプラスになっている

• 自動で貯蓄が増え続けている

• 投資の積立が回り始めている

• 不要な固定費がゼロになっている

• お金の不安が「数字」で管理できるようになっている

1日15〜45分の作業を90日間続けるだけです。

完璧にやる必要はありません。

70%できれば十分です。

今日がDay 1です。

まず、過去3か月分のクレジットカード明細を用意するところから始めてください。

その小さな一歩が、あなたの家計と人生を変える第一歩になります。

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