互联网移动支付发展中存在的问题

互联网及电子商务的快速发展不断更新着人们的消费方式和消费理念，在这一背景下移动支付应运而生，以其方便、快捷的优点迅速取代了传统的支付方式，成为当前我国最为常见的支付方式。然而人们在享受科技进步所带来福利的同时，其个人财务风险也不断增加。一方面，科技尚未完善带来的技术漏洞很可能使移动支付平台成为高智商犯罪的集中地；另一方面，我国仍未出台相对完善的法律法规，此方面法律法规仍处于空白状态。综上原因都阻碍了移动支付成为更加健康可靠的支付方式。

移动支付方式的兴起吸引了大量学者的关注，他们围绕移动支付的相关问题展开了广泛的讨论。一方面，对移动支付的技术特点进行了深入讨论，阐述了移动支付方式的实现需要哪些具体的技术支撑；另一方面对移动支付出现的现实需要展开了详细的分析，明确移动支付对当前快节奏生活的重要意义。然而，随着移动支付的广泛应用，其所暴露的众多问题也不断困扰着研究人员和利益相关者。本文通过对移动支付发展模式、发展规模和发展特征的分析，找出当前解决移动支付平稳发展、增强消费者个人信息安全的具体路径，能够为移动支付手段的完善提供实践意义。

1.我国移动支付发展现状分析

1.1我国移动支付发展模式

我国移动支付在过去多年的飞速发展后形成了多种不同的发展模式，分别以移动支付的各个环节作为主导，不仅包括发生交易所必需的银行、运营商和商家,还需要第三方平台的加入来促进多方的发展。为了抢占移动支付的未来市场，各方都希望自己成为主导者，在未来的市场竞争中获取主导权。不论是哪一种发展模式都具备以下特点：（1)对于用户而言,移动支付能够提供更加快捷的消费途径，能增加自身在单位时间内接触到的商品信息；（2）对于金融机构而言，他们更乐于移动支付的快速发展，这一业务形式的拓展为银行业带来了一种优质高效的交易渠道；（3）对于第三方公司来说，移动支付的出现为其生存提供了重要的土壤，移动支付本身所代表的巨大市场能够使这些公司在未来一个时期内获得重要的发展空间。为了在新的时期中对移动支付市场进行规范，保护该市场健康快速发展，相关部门为移动支付市场制定了多项规定。如2018年1月1日中国人民银行颁布《中国人民银行关于印发条码支付业务规范（试行）》条例；2018年7月，中国人民银行颁布《条码支付安全技术规范》和《条码支付受理终端技术规范》；2019年8月，中国人民银行颁布《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021）》；2020年2月，中国人民银行颁布《网上银行系统信息安全通用规范》。

1.2我国移动支付发展规模

相关数据显示，截止到2021年6月，我国网民数量已达到10.11亿，较2020年末净增2175万。同一时期内选择通过移动设备进行消费支付的用户则达到了8.72亿,较2020年12月增长1787万，占网民整体的86.3%。通过这一数据我们发现过去一个时期网上支付用户的增长要远高于我国网民的增长速度，也进一步体现了移动支付市场所蕴含的巨大潜力。根据中国互联网络信息中心数据显示，2016-2019年网络支付/手机移动支付用户规模及使用率如图1所示。蓝色桂状图代表网络支付用户规模（万人）；红色柱状图代表手机网络支付用户规模（万人）；绿色折线图代表网络支付使用率（%）；紫色折线图代表占手机网民比例（%）。

移动支付的交易规模在五年前仅为22.6万亿元，也就是说在过去五年间，移动支付规模翻了超过13倍。随着微信支付和支付宝的出现，移动支付在过去一个时期内产生了井喷式发展，而在过去四年间增速逐渐放缓，到了2019年移动支付规模同比增长为8.15%。增长放缓也代表着我国移动支付市场趋于成熟，其用户规模、交易规模和交易方式都已经遥遥领先于发达国家。

中国互联网络信息中心数据显示，2011-2019中国移动支付交易规模如图2所示。蓝色柱状图代表移动支付交易规模（万亿元）；绿色折线图代表同比增长（%）

2.移动支付发展中存在的问题

2.1移动支付安全问题

2.1.1数据泄露

当前，最为常见的移动支付数据泄露主要是指移动支付数据在收集、传输和保存过程中的对外造成隐私泄露。数据的泄露分为主动泄露和被动泄露两种方式。主动泄露意味着第三方机构在数据传输过程中有意将数据泄露给其他利益相关者，从而获取不法利益。被动泄露则是指信息使用者通过移动支付平台的漏洞盗取相关数据。

2.1.2数据失真

数据失真是指因数据伪造、歪曲或者不当干预造成数据不能如实反映交易状况的情形。数据失真多发生在商家的交易信息反馈中，往往在一次交易完成后消费者会对商家就此次消费的体验状况进行反馈，而反馈的优劣直接关系到商家今后的经营状况，因此商家倾向于捏造或者歪曲交易数据。数据失真不仅是严重的移动支付安全问题，还涉及社会诚信等问题，影响网络交易的健康发展。

2.1.3数据丢失

数据丢失和数据泄露以及数据失真一样，皆存在人为或非人为的因素。就非人为因素而言，每天通过移动支付所产生的交易数据是海量的，当交易出现峰值时就容易产生平台崩溃等技术问题，使得交易数据丢失。而人为原因则是使用者为隐瞒部分内容可以毁坏数据，造成丢失情况的发生。数据丢失相对于数据泄露和数据失真的出现频率相对较少，主要源于近年来技术部门的技术更新。

2.2移动支付技术问题

移动支付的技术支持主要有五种方案：双界面CPU卡(基于13.56MHz)、SIM Pass技术(基于13.56MHz)、RFID-SIM(基于2.4GHz)、NFC技术(基于13.56MHz)、智能SD卡。

短信支付存在的技术缺陷：相对于其他移动支付方式而言，短信支付更适合小额支付。因为，短信支付不需要移动互联网的信号和NFC终端，一般通过移动运营商便可实现其支付活动。但是，因为大额交易需要审核的信息更加复杂，所以难以通过这样一种手段实现。

移动互联网存在的技术缺陷：终端内置安全保护有限。无线应用协议（WAP)提供了一套开放、统一的技术平台，用户可以通过移动设备的WAP功能接入移动支付系统或是银行卡系统，发送有关交易数据或是接收账单信息。在当前的技术条件下，不法者很可能利用病毒进入、外部侵人等方式修改存在于技术平台中的关键信息，对用户造成负面影响及实际的经济损失。

2.3社会信用体系发展不完善

造成我国社会信用体系不完善的主要原因，是我国在向市场经济转型的过程中，因为转型时间较短，难以和众多发展国家一样拥有充足的时间形成完善的社会信用体系。另一方面，我国国民索质水平差异较大，很多国民对于金融认知程度较低。另外，银行为促进业务发展刻意降低信用审核过程。在移动支付的实际运行过程中，消费者的透支消费存在着大量的不可预知性，他们是否能够在已获准的额度下正常进行消费活动而不出现逾期、欠款等行为很难被确定。就金融机构的实际经验来看，即使在进行信贷业务时做了大量的准备和调查工作，情况也可能在交易完成后发生变化，贷款者可能因为过度消费等原因难以偿还机构欠款的情况屡次发生。