金融聚集如何推动个人投资数据聚合，银行门槛如何

说到金融聚集必须要提到的就是Mint这家公司。Mint.com于2007年底推出全球第一个，可以整合来自许多不同金融服务数据的在线财务管理软件。在短短两年内，该服务吸引了150万用户，并以1亿7000万美元的卖给了Intuit。KlipC之前有提到过Mint的优势和他的发展历程，作为一套人性化的财务APP，Mint教会了无数年轻人金钱管理的重要性。

从那时起，为数不多的提供类似服务的新贵，如个人资本（Personal Capital)和SigFig，已经筹集了数百万的风险投资，瞄准数据聚合范围的投资端，并为人类财务顾问提供健康的竞争。KlipC认为Mint.com对每一个事务进行分类，并且知道它的用户在何处生存，所以对索引后面的数据的分析可以更为详细。

与此同时，银行、经纪商和其他金融机构一直在犹豫是否提供这些服务。KlipC分析他们担心的是，客户和竞争对手将很容易看到利息费用和其他敏感的细节，这可能会削弱他们的竞争优势，同时这也是监管部门最大的担忧。此外，他们还认为，通过服务器付费以处理增加的流量，从而构建替代提供数据的解决方案，这涉及到高昂的成本和复杂程序。

请跟随KlipC，一起来看看其中的一些困难，以及未来几年在数据整合方面，行业的发展方向。

一部分金融机构不提供与数据聚合的直接链接，这并不奇怪，因为它们的技术陈旧。对于数据聚合的新贵来说，这意味着他们要被迫自动登录到客户的帐户并“擦掉”信息。这个过程通常包括一个可以访问银行网站的计算机程序，使用客户的凭证登录，然后通过代码自动读取账户余额等，净值等信息。

仅Mint一家，就有数百万活跃用户每天多次刷新账户，因此刷新过程很快就超越了热门银行的服务器。高峰时期的需求非常糟糕，一些银行正努力为那些试图登录并开展正常业务的老客户放慢速度。从本质上讲，这是一种拒绝服务攻击的处理方式，用足够的流量淹没网站，使其减速或关闭。这仅仅是传统银行的技术结构，当KlipC的用户访问他们的投资账户和交易数据时，这些刷新对服务器的要求更加强大，所以一个稳定的结构相当重要。同时，为了保护客户的隐私，网络加密做好也是必不可少的。

除了增长放缓之外，银行还一直在努力找出多次登录某个账户的数据聚合器和试图做同样事情的黑客之间的区别。在这些情况下，如果尝试登录失败的次数过多，消费者可能会面临帐户被锁定，这将会损害与客户之间的关系。

一些大型银行已作出回应，禁止数据聚合商访问其网站。实际上，这是通过服务器阻止数据聚合器的IP地址来完成的，从而禁止它们登录和检索信息。使用数据聚合器的消费者像Mint，如果突然做出决定，要么看到错误信息，要么该银行被完全从兼容机构名单中删除。

这种下意识反应有很多问题。首先，使用数据聚合器的客户可能会因为无法对接银行而恼火，导致他们可能会变更银行。银行不应低估使用技术的必要性和转换的意愿，尤其是年轻一代。其次，许多银行正在使用数据聚合器为其移动平台提供动力，这可能导致市场局势紧张。

消费者正陷入这场斗争之中。如果没有银行的合作，他们可能会在自己选择的数据聚合器上看到不准确的数据，或者根本无法访问自己的财务数据。数据聚合器本身也可能导致他们的网上银行体验放缓，或者可能导致账户关闭。

对银行来说，最好的解决方案是实现一个类似于交易所或者KlipC采用的应用程序编程接口（API），用于处理数据请求。通过将数据聚合请求转移到一个API而不是一个网站，传统的客户不会因为数据聚合器的需求而降低体验感，甚至可能不需要公开他们的登录凭据。这些数据也会更加可靠，因为它不必以一种过时的方式被删除。

KlipC需要带个你的好消息是，这一解决方案正在得到支持。该模式将效仿目前安全实施这些技术的其他公司，包括Facebook、Twitter、Google和Apple，它们为数十亿客户提供服务，在不同情况下处理同样敏感的数据。

坏消息是，银行业似乎仍然不愿花时间和金钱来实施这些解决方案。KlipC猜测，很有可能，银行都在观望，直到整个行业出现更大的转向。等这些服务遍及整个行业，缓解竞争担忧，并迫使时间和资本投资跟上。
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过去几年，随着Mint和个人资本等服务的兴起，数据聚合器变得非常流行。虽然消费者对这些服务的需求是显而易见的，但出于竞争和成本原因，银行和其他金融机构一直在犹豫是否提供方便的数据访问。消费者已经陷入了两端都不达标的技术斗争之中。KlipC永远相信，竞争是好的，同时也会让市场上的价格变得更加透明，但是现实是，透在达成妥协之前，事情可能会一直这样。