消費者金融で借りてリボを返すという謎ロジックで借金が倍になった話

リボ地獄からの迷走劇
リボ返すために消費者金融で借りた32歳、借金が倍になった理由がヤバすぎた

📌 この記事のポイント

• リボ返済に消費者金融を使うと逆効果になる

• 完済後に枠を使い直すのが最大の罠

• 借り換えは金利が下がる方向だけ有効

これ、笑い話として話せるようになったのはつい最近のことだ。でも当時の俺は大真面目だったし、自分なりに「賢い解決策」を実行しているつもりだった。本当に、心の底から。

リボ残高が80万円になった日

32歳のとき、メインで使っていたクレカのリボ残高が80万円を突破した。毎月の支払いは15,000円に設定していたから「楽だな」とか思ってたんだけど、明細を見るたびに残高がじわじわ増えていく。当たり前だよな、利用し続けてたんだから。

リボの金利は年15%。80万円に対して毎月約10,000円が利息で持ってかれてる計算になる。つまり15,000円払っても元本は5,000円しか減らない。このペースで完済したら何年かかるんだ……と気づいたとき、俺は「このままじゃマズい」と焦り始めた。

「消費者金融の方が金利低いじゃん」という謎の発見

で、なんか調べてたんだよ。ネットで「リボ 金利 高い 対策」みたいなワードで。そしたらどこかの記事に「リボより金利の低いローンで借りて一括返済すれば総支払額が減る」って書いてあったんだ。

それ自体は間違ってない。正しい知識だ。問題は俺の読解力にあった。

……うん、もう意味わからんよね。金利が高い方で借りて低い方を返すという、完全に逆走した計算を「お得」と判断した俺を誰か止めてくれ。

消費者金融から80万円借りた夜

実行した。あっさり審査が通って、80万円が口座に振り込まれた。そのままクレカのリボを一括完済。残高ゼロになった瞬間、めちゃくちゃ達成感があった。俺、賢くない？とか本気で思ってた。

ところが、だ。リボを完済したクレカが「枠が復活した」わけですよ。そしてなぜか俺はそのカードをまた使い始めた。だって「リボは一括払いにしてるから大丈夫」って謎の自信があったから。でもしばらくすると一括払いの請求が重なってキツくなって、またリボ払いに変更して……。

3ヶ月後の状況：消費者金融の残高80万円＋クレカのリボ残高40万円＝合計120万円。え、増えてる。なんで増えてるの。

「あれ、俺、何をしたんだっけ」という気づき

会社の同期に飲みの席で自慢げに話したら、秒で指摘された。

……その通りすぎて何も言えなかった。俺は「賢い借り換え」のつもりが、ただ借金の総量を増やしただけだったんだ。しかも消費者金融の方が金利高かったというオマケつきで。

「でもなんかこう……一括で返した感じがして、気持ちよかったんだよな」と言ったら同期に「それが一番ヤバい」と真顔で言われた。全くその通りだ。

そこから借金120万円をどう片付けたか

さすがにまずいと思ってちゃんと向き合った。まずやったのは、クレカを財布から抜いてタンスの奥にしまうこと。物理的に使えなくすることが先決だと思ったから。次に、消費者金融と交渉して返済額を増額した。利息の無駄を減らすために元本を早く削ることにした。

それでも2年以上かかったし、その間の生活はかなりキツかった。外食はほぼゼロ、飲みも断りまくった。でも「もうあの謎計算には戻らない」という強い意志だけはあった。もし残高がもっと膨らんでいたら、弁護士に相談して債務整理を検討していたと思う。それも立派な選択肢だったはずだ。

この話から学んだ3つの教訓

①「借り換え」は金利が下がるときだけ意味がある

金利が高い方から低い方へ移す場合のみ有効。逆は絶対にダメ。当たり前のことだけど、焦ってるとこれが見えなくなる。

②完済した枠を「また使える」と思わない

クレカのリボを一括返済したら、そのカードをすぐ解約か封印するべきだった。枠が復活した瞬間に「余裕ができた」と錯覚するのが一番危ない。

③借金の「気持ちよさ」に騙されない

一括返済したときの達成感、枠が復活したときの安心感、これが借金地獄の入口だと今は断言できる。数字だけを見ること。感情で判断しないこと。

32歳のあの迷走、今となっては笑える。でも当時は本気で「賢い」と思ってたんだよね。借金って、焦ってるときほど判断が狂う。もしいま俺みたいな謎ロジックで動こうとしてるなら、一回立ち止まって誰かに話してみてほしい。同期でも、専門家でも。俺みたいに借金を40万円増やす前に、ね。

※本記事は一般的な情報を生成AIを使用してまとめたものです。法律・税務・金融に関する個別の相談は、必ず弁護士・司法書士・税理士などの専門家にご確認ください。記事内の体験談・噂話は読み物としてお楽しみください。

蜘蛛の糸くん's コメント

俺もカードローン3社まで膨らんだとき、似たような「賢い返済計画」を立てて見事に失敗したぜ。金利の計算って、焦ってるときほど頭に入らないんだよな。この32歳の話、笑えるけど全然他人事じゃないと思う。「一括返済した！」って達成感があるときが一番危ないって、経験した人ならわかるはずだ。迷走してるなら早めに専門家に相談するのが、結局一番の近道だぞ。