家選びより大事な「ローン期間」の話。40〜50年ローンは最強の武器か、ただの借金か。

こんにちは！ちゃそ先生🧑‍🏫です！
30代ともなると住宅🏘️をかう友達や同僚もふえてきましたよね。
住宅ローンの選択は、人生で最も大きな買い物🛍️の一つですから、慎重に決めましょう。
「低金利」や「控除」といった甘い響きだけでなく、その裏側にあるリスクもしっかり把握しておくのが賢い選択🧐です。

1. 住宅ローンと「フラット35」の基本

住宅ローンは、銀行などの金融機関から住宅購入資金を借りる仕組みです。中でもよく耳にするフラット35には、以下のような特徴があります。

全期間固定金利

返済終了まで金利が変わらないため、返済計画が立てやすいのが最大の魅力です。
FPの世界では、貸すなら変動、借りるなら固定という話もあるくらいですから、、、固定が望ましいですね。
日本はバブル、アメリカも最近金利がすごかったですよね、、、変動で組むのは恐ろしすぎて、、😅
でも、データ？歴史上では変動の方が安い？とかで、よく売り込まれてるのでローン組む人は変動の人がほとんどですよね。
ローン組んだことないからエアプ勢なので、、、経験を話せませんが、、きちんと返済できる範囲で組みましょう！
変動は金利上昇幅の制限🚫があるとはいえ、、上手い話には裏がありますから上がってない分、期間が伸びていることもあるので注意⚠️！

住宅ローン控除

年末時点のローン残高に応じて、所得税や住民税が減税される制度です。

低金利の恩恵

歴史的な低金利時代が続いており、固定金利であるフラット35もかつてに比べれば非常に低い水準で推移していますが、最近じわじわ上がり始めています。

2. 超長期ローン（40年・50年）のメリット・デメリット

最近では、不動産価格の高騰を受けて、返済期間を40年や50年に設定できるプランが登場しています。

メリット

毎月の返済額を抑えられる

返済期間を延ばすことで、月々の負担を軽くし、生活にゆとりを持たせることができます。

借入可能額が増える

月々の返済額を抑えられる分、年収に対する返済比率に余裕ができ、より高価な物件に手が届くようになります。

月々の返済額を抑えられる分、年収に対する返済比率に余裕ができ、より高価な物件に手が届くようになります。

デメリット

利息の総支払額が跳ね上がる

期間が長い分、複利の力で支払う利息の合計が大幅に増えます。数100万円単位で増えることも😅

完済時の年齢リスク

30歳で50年ローンを組むと、完済は80歳です。定年後も現役時代と同じ返済が続くのは大きなリスクです。
年金生活だけでも苦しいと言われている中、、、住宅ローンかかえたままでも大丈夫ですか？😅空家問題が深刻化する中、家は資産ではありません。浪費です。ここは勘違いせず購入しましょう。

資産価値の下落

返済スピードが遅いため、家を売りたくなった時に「ローンの残債 ＞ 家の売却価格」という状態（オーバーローン）になりやすいです。
プロでもない素人が買う家はほぼ負債超過になります。大都市圏以外に買う方は要注意⚠️

3. 無理して40〜50年ローンを組む必要はあるのか？

結論から言うと、「無理をしてまで組む必要はないが、浪費と受け入れて戦略的に使うならアリ」というスタンスが現実的です。

「必要性」を判断するチェックリスト

1. 繰り上げ返済の余力があるか

50年で組んでおきつつ、余裕がある時にどんどん返済して実質30年で終わらせる、という「保険」としての使い道なら有効です。35年ローンにしてしまうと伸ばせないが、最初から50年にすれば35年で終わらせなくてもいい(金利は高くなるから個人的には微妙🙅‍♂️)

2. 健康寿命と退職金

完済時に何歳か、その時に退職金や貯蓄で一括返済できる見込みがあるかを計算してください。
退職金やボーナスありきは計画としてよくないので、貯金で対応したいですね。

3. 資産性の高い物件か

万が一返済が滞った時に、売却してローンをチャラにできる物件（駅近など）であれば、長期ローンのリスクを軽減できます。
これを選べたら大当たり！🎯プロでも難しいものを素人が選べるわけもないですが、もしもあたりを掴めたらラッキーですね。

利息の総支払額が跳ね上がる

期間が長い分、複利の力で支払う利息の合計が大幅に増えます。これはかなりキツイです😅甘く見ないようにしましょう。

完済時の年齢リスク

30歳で50年ローンを組むと、完済は80歳です。定年後も現役時代と同じ返済が続くのは大きなリスクです。

まとめ
将来、少子高齢化がささやかれており、人口は都市圏に集中するといわれています。医療や介護は都市圏に集中し、地方では病院や介護等のサービス継続の困難さ、質の低下が予想されます。
住宅ローンや奨学金、自動車ローンなど、名前は違いますがただの借金です。
よくよく考えて組みましょう。
住宅ローンは、人生を破壊するだけの力を持った借金です。上手く使えば、安く理想の暮らしを手に入れられるいいサービスなので上手くつかっていきましょう！
家を購入することを検討されている方々、将来も見据えて家選びしていきましょう！😀

ご覧いただき、ありがとうございました😊