【人生変わるかも】住宅ローン・変動金利と固定金利の考え方

最近、こんな質問が増えています。

それもそのはず。

2026年4月時点では、変動金利はなお0.6〜0.8%台の銀行も多い一方、引き上げの流れが意識される局面に入っており、固定金利のフラット35の最頻金利も2.49%まで上昇しています。

インフレ&金利上昇に伴い、「低金利で家を買う」という前提が少しずつ崩れつつある局面に入りました。

今回はこの悩ましい問題について、わが家ならどう考えるかを、具体的な数字でシミュレーションしながらお話しします。

※あくまで一つの考え方です。「これが正解！」ではなく、数ある考え方のひとつとして読んでみてください。

わが家の考え：「変動で借りて、固定のつもりで家計管理する」

先に結論から。わが家の基本スタンスはこうです👇

もう少し噛み砕くと、

• 月々の返済は変動金利の安い返済額で払う

• でも家計簿上は固定金利を払ったつもりで管理する

• 「固定で払ったつもりとの差額」をコツコツ積立投資に回しておく

• 万が一、変動金利が固定金利の水準まで上がっても、対応できる範囲でローンを組む

この考え方の背景を、数字で見ていきます。

2026年4月時点の金利水準

まず現在の金利を整理しておきましょう。

2025年12月の日銀の利上げ（政策金利0.5% → 0.75%）を受けて、2026年4月から多くの銀行で変動金利が引き上げられました。固定も長期金利（10年国債利回り）の上昇を背景に、高めの水準で推移しています。

今の変動と固定の差は、ざっくり年1.5〜1.7%くらいで結構大きいですね。
ここがポイントになります。
実際の数字で、シミュレーションした結果をみていきましょう。