iDeCo大拡充！でも「全力を出す」のは薦めない理由。60歳まで引き出せない以外の「2つの欠点」を知っておこう！

2026年12月の制度改正により、2027年以降、iDeCoの拠出枠が大きく広がる予定なのを知っていますか？

簡単にいうと、iDeCoに拠出できる金額が大幅にUPします。

それに伴い、

「NISAとiDeCo、どっちを優先したらいい？」

という声が今後聞こえてきそうなので、この記事をまとめました。

先に結論を。

「iDeCoはいい制度」でわが家もやっていますが、

iDeCoが大拡充しても、「全力を出す」のはあまりお勧めしません。

理由は、「iDeCoは60歳まで引き出せないから」だけではありません。

もっと大きい理由があります。

今回紹介しているのは、効率的に資産を貯めるだけでなく、「幸せな老後」を送るために必要な考え方です。

知っている方と知らない方で、NISAとiDeCoの拠出額のバランスも変わるかもしれません。
iDeCoは良い制度ですが、60歳まで引き出せない以外に「2つの欠点」もあります。

なるべくわかりやすく、お金に詳しい「らぷ🦕」と、あまり詳しくない「らぷこ🐧」の掛け合い形式でお届けしますので、お楽しみください。

大前提：iDeCoはいい制度。だが…

らぷこ🐧「ねえねえ。なんか来年から、iDeCoに出せる金額が増えるって聞いたけど本当？」

らぷ🦕「うん、2026年12月の制度改正でiDeCoの拠出枠が大きく広がる予定だよ。たとえば企業年金のない会社員なら、月2.3万円が月6.2万円まで、約2.7倍も拡大される予定。」

らぷこ🐧「2.7倍はすごいね！節税にもなるって聞くし、来年からはNISAを削ってでもiDeCoにガンガン入れた方がいいのかな？」

らぷ🦕「ここだね。わが家としては『iDeCoはいい制度だけど、全力を出すのはあまりおすすめしない』って思ってるよ。」

らぷこ🐧「えっ、なんで？60歳まで引き出せないから？」

らぷ🦕「それもあるけど今回の話の本質はそこじゃない。いい制度なのは間違いなくて、わが家もiDeCoはやってる。ただね、『全力で入れる』のと『活用する』のは全く別の話なんだ。今日はそこを一緒に考えてみよう。」

あまり語られていない、iDeCoの「受け取りフェーズ」の話

らぷこ🐧「iDeCoのデメリットって、『60歳まで引き出せない』ってやつでしょ？」

らぷ🦕「そう、そこはよく言われる。そして、多くの注意点がそこで止まっている。でもね、らぷこ。実はもう一つ、あまり語られていない注意点があるんだ。」

らぷこ🐧「もう一つ？」

らぷ🦕「老後のiDeCoのお金は自分の判断で自由に動かしにくい場合があるってこと。」

らぷこ🐧「どういうこと？」

らぷ🦕「iDeCoの受け取り方は『一時金（一括）』『年金(分割)』『その併用』の3択。しかも受け取り開始時に一度決めたら、基本的には後から自由に変えられないんだ。

制度が用意したメニューの中から選ぶしかなくて、NISAみたいに『非課税で淡々と運用しながら、今お金が必要だから月10万円だけ売る』みたいな自由は効かないんだよね。ここが凄く大きい。」

NISAとiDeCoは“全く別の制度”

らぷ🦕「NISAは『少額投資非課税制度』。投資の利益に税金がかからない口座で、売却・引き出しはいつでも自由。投資の制度だよね。」

らぷこ🐧「うんうん。」

らぷ🦕「一方iDeCoは『個人型確定拠出年金』。名前のとおり、これは年金制度なんだ。受け取り構造は国が管理していて、個人の裁量は枠内に限られる。」

らぷこ🐧「なるほど…名前にちゃんと『年金』って入ってるね。」

らぷ🦕「そうなんだ。NISAとiDeCoって、税制メリットの比較で並べて語られがちだけど、本質的には違う。NISAは投資で、iDeCoは年金。年金だから、節税メリットが強い分受け取り方に制約があるんだよね。」

老後に“大きなお金が必要になった時”のNISAとiDeCoの違い