借金が返せない…と気づいた瞬間にやるべき7つの行動【債権回収のプロが解説】
知ってる人にも知らない人にも、正直に言います。
私は債権回収の仕事をしており、人様に「お金を返してください」と丁寧にお伝えしている背景で、自分にも借金が300万円あります。
過去、借金500万円にもなり自己破産までしました。
なのに、また、借金をしている。
毎月の返済金額は約15万円約13万円、手取り20万＋副業収入で生きていく私にとって、入ってくる収入はもはや「生活費」ではなくて「生存費」です。
ギャンブルで300万円の借金を作ってしまったので、債務整理はせずにしっかりと返済していこうと決めています。
家族にも迷惑をかけ、娘にも悲しい思いをさせたので、絶対に生活を再建しよう！と心に決めているのです。
そんな私が、フラットな目で借金返せないかもと思った人にして欲しい行動をまとめました。
こんなサインが出てたら危険信号⚠️
✅給料日前に財布が空っぽ
✅返済のために別のカードor消費者金融でキャッシング
✅督促状から目を背けてる
✅家族や恋人などに借金の金額を言えない
✅「来月どうにか」が3ヶ月続いてる
1つでも当てはまれば、返せないかも予備軍ではなく、もう返せない状態まで片足を突っ込んでます。
※給料日前に財布が空っぽ、なのはまだイケる可能性はある。
「借金返せないかも」そんな時やってほしい7つの行動
行動①：全部の借金を紙に書き出す(所要時間30分〜1時間)
何はともあれ、これをやらんと何も始まりません。
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借入先：カード会社、消費者金融、後払い、友人や家族から借りたお金など全部
残高：それぞれの現在の残高
金利：カード会社と消費者金融では、金利が異なるケースがほとんど
月の返済額：細かく
この作業、結構メンタルにきます。
「あ、こんなにあったのか」
借金が返せないサイクルに入ってる人の多くは、自分の借金の状態を理解していません。
私もそうでした。
正直、今いくら借金してるのかなんて知りたくない。
目をそらせるのであれば、逸らしていたい事実です。
でも、返すべき相手を見極める状態になったともいえます。
行動②：金利が高い順に並べる(所要時間10分)
多くの消費者金融は、金利18％です。
低金利で貸します！と公式ホームページに記載があっても、審査が終われば結局金利18％ってのが普通です。
なので、金利18％を放っておくと支払う総額がどんどん増えるだけ。
もちろん、支払計画や契約書どおりに支払をしたい、という気持ちはわかります。
でも、早めに払ってしまうことで将来利息分は得します。
目先の負担に手一杯になるのか、未来の負担を減らすのか、よく考えてみてください。
行動③：固定費を見直す(所要時間：1週間以内)
借金返済をする際、まずは節約！と考えますよね。
だけど、節約の前にすることがあるんです。
それは、固定費の見直し。
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・格安SIMやキャリアのサブブランドなどにする
・サブスクの解約
・保険の見直し
・電気やガスで利用している会社の見直し
削減できる固定費があれば、月1〜3万円浮く可能性高いです！
行動④：おまとめローンを検討(⚠️冷静に)
借りれる限り、複数の会社で借入を行うことによって、借金地獄に陥ってしまう。
そんな時の救世主は、おまとめローンだ。
複数社に利息を払っていることによって、将来的な自分の負担は圧倒的に増えます。
その点、おまとめローンにすることで支払先が1つになり、金利も実質下がるでしょう。
一方で、返済期間が長くなっていくので総支払額が増えるケースもあります。
そのため、万一おまとめローンが可能なのであれば、すぐに飛びつくのではなくシミュレーションをしっかりと行ってから決めてください。
行動⑤：法テラスに相談する
もう無理！本当に無理！と感じた時は、他から借りるのではなくて法テラスに相談してください。
国が運営している法律相談窓口なので、無料相談後に弁護士費用の立て替えなどにも相談に乗ってくれます。
「弁護士に相談したいけど、高い」と思いますよね。
私も高いと思ってます。
実際、私は法テラスを通さずに直接弁護士事務所に相談し、40万円を一括で払いました。
(そんなお金あるなら借金払えって思った？そんなレベルじゃなく借金をしてるから、法テラスに相談するんだよ😭)
私はしていませんが、法テラスに相談することで最適な選択肢を教えてくれますよ。
行動⑥：債務整理を考える
法テラスに相談することで、きっと債務整理という言葉が頭をよぎるでしょう。
相談するだけでは、基本的に何も変わりません。
相談した上で、何をするのか？
それを決めるのがとても大事です。
債務整理に抵抗感がある人は多いですが、自分の責任だけを強く考えるのではなく、人生をリセットする気持ちで考えてみてください。
行動⑦：誰かに相談してみる
さまざまな行動が必要ですが、この行動がとても大事です。
1人で抱えても、正直良い方向には進みません。
借金で頭がいっぱいになっていると、正しい判断ができなくなります。
目の前の嫌なことから逃れたい、そんな気持ちしか働かなくなるんです。
借金問題で本当に怖いのは、お金そのものではなく、頭をお金に支配されること。
私はずっと、家族に言えず、1人で抱え込んで自己破産までいきました。
もっと早く相談していれば、そこまでにならずに済んだはずです。
今日できる一歩を。
借金返済は、登山に似ています。
頂上を見上げると「まだこんなにあるの！？」と絶望しますが、目の前の一歩は誰だって踏み出せますよね。
まずは今日、行動①を試してみてください。
それだけでもOKです。
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