2026年4月、「65万円の壁」に変わった。定年後の働き方設計を今すぐ見直さないと、年間で数十万円損するかもしれません。

ちょっと聞いていいですか。

「在職老齢年金って聞いたことあるけど、自分に関係あるの？」
「再雇用で働いているけど、年金が減っているらしい。どうすればいい？」
「65歳以降、どれくらい稼げば年金が止まらないの？」
「定年後の働き方、正直よくわからないまま来てしまった」

2026年4月から「在職老齢年金」の基準額が月51万円から月65万円に引き上げられました。

これ、知っているかどうかで「定年後の手取りが年間数十万円変わる」可能性がある改正です。

でも正直、「在職老齢年金」という言葉自体、難しそうで避けてきた人が多いと思います。

私の父も定年後に再雇用で働いていますが、「なんか年金が減ってるらしいけど、よくわからない」と言っていました。

「よくわからない」のまま放置していると、最適な働き方の設計ができません。

今日は「65万円の壁」の正体から、自分の手取りを最大化するための具体的な設計まで、全部わかりやすく書きます。

「在職老齢年金」とは何か——仕組みの正体

働きながら年金をもらうと、年金が減ることがある

在職老齢年金とは、働きながら年金を受け取る高齢者について、一定額以上の報酬がある場合に年金の一部がカットされる仕組みです。

わかりやすく言うとこうです。

「給与と年金を合わせた金額が基準額を超えると、超えた分の半分の年金が停止される」

これ、損に見えますが後で説明するように「急に手取りが下がる」わけではないです。

でも知らないまま「年金が減っている」という状態は避けたい。

2026年4月から「51万円→65万円」に変わった

2025年度まで：給与＋年金の合計が月51万円を超えると年金がカットされ始める
2026年4月から：給与＋年金の合計が月65万円を超えると年金がカットされ始める

この引き上げにより「年金が減額されずに働ける範囲」が月14万円広がりました。

具体的にどう変わるかは後で説明しますが、まず「2026年4月から壁が上がった」という事実を把握してください。

誰に影響がある？

在職老齢年金の対象になるのは「60歳以上で厚生年金に加入しながら働いている人」です。

再雇用・嘱託・パートで働いていても、週20時間以上・雇用見込み2ヶ月超・厚生年金適用事業所であれば対象になります。

逆に対象にならないケース：
・自営業・フリーランスとして働いている場合（国民年金のみ加入）
・週20時間未満の短時間勤務の場合
・業務委託・フリーランス契約の場合

「再雇用で会社員として働いている60代以上の人」が主な対象です。

「65万円の壁」の正体——実際の計算式

計算式はシンプル。怖くない

支給停止額の計算式はこうです。

支給停止額（月額）＝（総報酬月額相当額 ＋ 基本月額 － 基準額65万円）÷ 2

総報酬月額相当額：その月の標準報酬月額＋その月以前1年間の標準賞与額の合計÷12
（要するに「月給＋賞与の月割り」が目安）

基本月額：老齢厚生年金の月額

具体例で理解する

例①：月給46万円・年金10万円の場合（2026年4月以降）

合計：46万円＋10万円＝56万円
65万円以下なので→年金はフル支給（停止なし）

実はこのケース、2025年度まで（基準51万円）は毎月2.5万円が停止されていました。
2026年4月以降は停止なしに変わります。

→ 年間で30万円の差が生まれます。知っているか知らないかで、これだけ違います。

例②：月給55万円・年金10万円の場合

合計：55万円＋10万円＝65万円
ちょうど基準額→年金はフル支給（停止なし）

例③：月給60万円・年金10万円の場合

合計：60万円＋10万円＝70万円
基準65万円を5万円超過→停止額は5万円÷2＝2.5万円

この場合、年金は10万円－2.5万円＝7.5万円の支給になります。

「働き損」は生じない設計

重要なのはここです。

「給与が増えた分だけ、年金が全額停止されるわけではない」という点です。

超えた分の「2分の1」しか停止されないため、給与を増やせばその分だけ合計の手取りは増えます。

「65万円を超えると損」という誤解が多いですが、正確には「65万円を超えると年金の一部が停止されるが、給与は増えるので合計手取りは増える」です。

ただし「年金が満額もらえる状態で稼ぐ」方が、同じ労働でも手取りが多くなる設計になっています。

ここから先は有料パートです（3,000円）

無料パートでは「在職老齢年金の仕組み」「65万円の壁の計算式」「働き損は生じない設計」をお伝えしました。

ここから先では、

・【年金額別・給与額別】手取り最大化シミュレーション表（自分の数字を当てはめて使える）
・「65万円の壁」を超えないための「賞与の月割り調整」実践テクニック
・定年後の「働き方4パターン」と、それぞれの手取り比較（再雇用・業務委託・副業・完全引退）
・「厚生年金に加入し続けるメリット」と「外れた方が得なケース」の見極め方
・繰り下げ受給（年金を遅らせてもらう）との組み合わせで手取りを最大化する設計
・高年齢雇用継続給付金との三者同時計算——年金・給与・給付金を全部考慮した最適解
・「会社に相談するタイミングと聞き方」——勤務時間の調整・賞与の分散を会社に提案するための実践スクリプト
・2026年以降の制度変化の見通しと、今から準備すべきこと

をお伝えします。

「知らないまま年間数十万円を損し続ける」か「今日設計して最大化する」か。
その差は、この先を読むかどうかだけです。

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