ゆとりある老後「月39万円」？──想像の平均値に怯えている暇はない
「月39万円」はどこから来たのか
老後の話になると、決まって不安になる。年金だけで足りるのか。貯金はいくら必要なのか。そういう漠然とした不安を抱えている人は多いだろう。その気持ちはよくわかる。
しかしテレビのワイドショーに登場する数字は、その不安をさらに煽る方向に設計されている疑いがある。「ゆとりある老後には月39万円必要」というやつだ。コメンテータが神妙な顔でこれを口にするたびに、視聴者は漠然とした不安を覚える。しかしこの数字、よく考えると相当怪しい。
出所は生命保険文化センターの意識調査である。「ゆとりある老後生活を送るためにはいくら必要だと思いますか」という質問に対する回答の平均値だ。つまりこれは、実際に老後を生きている人が「これくらい使っている」と答えた数字ではない。まだ老後を迎えていない人たちが「これくらいあればゆとりがあるだろう」と想像した数字の寄せ集めである。現実ではなく、想像の平均値だ。しかも「ゆとりある」という言葉が想像を上振れさせる。人は「ゆとりがある状態」を聞かれると、つい背伸びした数字を思い浮かべる。39万円という数字はそういう心理の産物でもある。
それをワイドショーのコメンテータが実態であるかのように語る。視聴者はその違和感に気づかないまま不安を内面化する。老後不安ビジネスはこうして成立している。不安を煽れば、保険が売れ、投資商品が売れ、セミナーが満席になる。「月39万円」はその入口に置かれた数字である。仕掛けの正体は、この記事を読み終えるころには見えてくるはずだ。
なお、この記事では日常の生活費に絞って話を進める。医療費や住宅修繕費は重要な問題だが、それはまた別の話だ。
実際の高齢者はいくら使っているか
では実態はどうか。総務省の家計調査を見ると、現実はずいぶん違う。65歳以上の夫婦世帯の消費支出は月25〜26万円程度、単身世帯では14〜16万円程度である。75歳を超えるとさらに下がる傾向がある。外出が減り、食も細くなり、そもそも使う機会が減るからだ。
「毎月39万円を使い続ける老人」はほぼ存在しない。少なくとも平均的な高齢者の姿ではない。
では実態ベースで「少しゆとりがある」水準はどこか。単身なら平均の15万円に5万円足して20万円、夫婦なら25万円に5万円足して30万円、というあたりが一つの目安になる。単身で月20万円あれば、週に一度の外食、月に一、二回の友人との飲み、年に数回の小旅行は無理なくできる。その5万円のうち1万円を積み立てれば、何年かに一度は少し贅沢な旅行もできる。旅行というのは、計画している時間が一番楽しいものだ。そういう生活が月20万円で十分に成り立つ。
ただし、この5万円という上乗せすら、あくまで感覚的な目安に過ぎない。普段から節約を旨としている人なら、3万円の上乗せで十分かもしれない。自分の暮らし方に合った数字を使えばいい。他人の想像の平均値に合わせる必要などどこにもないのだ。
それでも不安が消えない理由
ここで一つの疑問が浮かぶ。「では20万円や30万円を確保すれば安心できるのか」という問いだ。残念ながら、そう単純ではない。
人間には快楽順応という性質がある。ある水準の生活に慣れると、それが当たり前になり、満足感は薄れる。20万円で余裕を感じていた人が、気づけば「もう少し欲しい」と思い始める。これは意志の弱さではない。人間の認知の仕組みがそうなっているのだ。
さらに相対的剥奪という問題もある。周囲と比較して自分が劣っていると感じると、絶対的な水準に関わらず不安が再燃する。月20万円で十分に暮らせていても、周囲が「老後には3000万必要だ」と騒いでいれば、自分だけが取り残されているような感覚に陥る。
この二つの心理メカニズムが示すのは、安心はお金の量では決まらないという事実だ。1億円あっても不安な人は不安だし、2千万円で十分な人は十分だ。「もっと積めば安心できる」という発想は、原理的にゴールが存在しない。老後不安とは、未来の生活費の問題ではなく、未来の自分への信頼の欠如から生まれるものだ。
老後不安ビジネスの正体
老後不安ビジネスが売っているのは「安心」である。しかし安心はお金の量では買えない。だからこそ際限のない数字を提示し続けることができる。月39万円という数字は、実態とかけ離れているからこそ機能する。誰も今の生活費と照合して「あ、足りてる」とはならない水準に設定されているのだ。快楽順応と相対的剥奪を理解していれば、これは偶然ではないとわかる。
誤解のないように言っておくと、生活を豊かにするための資金には意味がある。旅行に行けること、好きなものを食べられること、趣味に使えること、それは現実に生活の質を上げる。しかし「安心を買う」ための際限ない資金積み増しはまったく別の話だ。
老後の生活費は、実態ベースで考えれば現実的な数字に収まる。そこから先、いくら積んでも埋まらない不安があるとすれば、それはお金の問題ではない。にもかかわらず「月39万円」という数字を使って不安を売り続けることができるのは、安心に上限がないという人間心理の盲点を突いているからだ。それがワイドショーの「ゆとりある老後」が怪しい、本当の理由である。