建設業の倒産が12年ぶりに2000件超え。それでも生き残った社長だけが知っている"現金化の抜け道"
昨年、建設業の倒産件数が2021件になった。
帝国データバンクの調査が出たとき、正直ゾッとした。 12年ぶりに2000件を超えた。4年連続の増加。過去10年で最多。
数字だけ見れば「どこか遠い話」に聞こえるかもしれない。 だけど俺には、そうじゃない。
実家が建設業だった。 親父が職人を抱えて、元請けに頭を下げて、毎月末に通帳を眺めて黙っていた。 その背中を見てきたから、2021という数字が人ごとに思えない。
元金融マンとして言う。 今、建設業の社長が追い詰められているのは、経営能力のせいじゃない。
構造的に、現金が手元に来ない仕組みになっているからだ。
そして、その構造に気づいた社長と気づかなかった社長の間に、2021件という差が生まれている。
なぜ建設業だけ、こんなに倒産が増えるのか
一般のニュースは「人手不足」「資材高騰」と書く。 間違いじゃないが、それだけじゃない。
金融側にいた人間として、本当のことを言う。
建設業は構造上、常に"お金を出した後に回収する"業種だ。
材料費を先払いする。職人の日当を先払いする。足場を立てる費用も先払いだ。 なのに、元請けからの入金は工事完了後60〜120日後になる。
受注が増えれば増えるほど、先に出ていくお金が増える。 売上が立っているのに、手元の現金が消えていく。
これが「黒字倒産」の正体だ。
売上帳簿は黒字なのに、通帳の残高がゼロになる。 職人への日当が払えない。材料費の支払いが間に合わない。 仕事はあるのに、潰れる。
去年倒産した2021社のうち、どれだけがこのパターンだったか。 現場を知る人間なら、想像がつくはずだ。
「銀行に相談した」社長が陥る罠
資金が詰まってきた社長が最初にやることは、銀行への相談だ。 これ自体は間違いじゃない。
だが、銀行には知っておくべき裏側がある。
銀行は建設業を「リスク業種」として内部評価している。 先行出費が多く、赤字案件も受けやすい。入金サイトが長い。 財務が安定しにくい業種として、プロパー融資の審査基準が厳しく設定されている。
それだけじゃない。
銀行が建設業に融資するとき、「工事引当融資」という形をとることが多い。 特定の工事に紐づいた短期融資だ。 工事代金が入ったら即返済。だから運転資金の橋渡しとしては機能しにくい。
しかも今は、ゼロゼロ融資の返済が本格化している。
コロナ禍で借りた実質無利子・無担保融資、いわゆるゼロゼロ融資。 2026年度は返済がピークを迎えている。 黒字でも、年間元金返済額が500万円あれば、それだけで毎年200万円以上のキャッシュが飛んでいくこともある。
売上が回復してきた、でも現金が足りない。 その状態で銀行にリスケを頼めば、次の融資は格段に通りにくくなる。
銀行の窓口は、追い詰められた社長を助けるために設計されていない。 これが現実だ。
「助けてくれる」と言った業者が、実は一番危ない
資金繰りが詰まってきた社長の前に、必ず現れる人種がいる。
「すぐ現金化できます」 「審査なし、即日対応」 「銀行に断られた方も大歓迎」
こういう業者だ。
金融側にいた人間として断言する。 この手の業者に飛びついた社長が、さらに深みにハマるケースを何件も見てきた。
具体的に何をするか。
表向きは「ファクタリング」と名乗っていても、実態は違う。 手数料が20〜30%を超えていたり、契約書をちゃんと出さなかったり、給付金名目で別途費用を請求してきたりする。
合法的なファクタリングは、売掛金を売却する「債権譲渡」だ。 借入じゃないから、信用情報に傷がつかない。 バレたくない案件でも2社間契約なら元請けにも知られない。
だが、悪徳業者が「ファクタリング」の看板を使って実質的な高利貸しをしているケースが後を絶たない。
見分けるポイントを3つだけ言う。
① 手数料が明示されているか 正規業者は手数料率を最初に提示する。「状況による」「相談次第」としか言わない業者は疑え。
② 契約書が存在するか 口頭だけで進めようとする業者は論外。債権譲渡契約書が発行されない「ファクタリング」は、法律的にファクタリングではない。
③ 給付金・手数料以外の費用を請求してくるか 「登録料」「審査料」「保証金」などを求めてくる業者は完全にアウト。
それでも生き残った社長が使っていた「抜け道」
2021件が倒産した。 だが、同じ環境の中で生き残った社長も無数にいる。
その社長たちが共通して持っていたもの、それが「売掛金を現金に変える手段」だった。
工事が完了した。 でも入金は2ヶ月後。 その間に職人の日当を払わなければならない。
そのとき、持っている「売掛金（請求書）」を換金できるかどうかが、生死を分ける。
ファクタリングは借金じゃない。 売掛金という「持っているもの」を売るだけだから、負債が増えない。 赤字決算でも、税金滞納中でも、銀行に断られた後でも、売掛金さえあれば動ける。
建設業の工事債権は、ファクタリング会社からの評価が高い。 元請けが大手や自治体なら、さらに条件が良くなる。
仕事を受注できているのに現金が足りない、という状況にある社長には、正直これが一番早い解決策だ。
最後に、実家の話をする
親父は結局、建設業を畳んだ。
倒産じゃない。体が持たなくなって、静かに廃業した。 ゼロゼロ融資なんてない時代、資金繰りの手段を知らなかった時代の話だ。
今は違う。 使える手段がある。
ただ、それを知らないまま、知らない業者に飛びついて、傷口を広げている社長が多すぎる。
だから俺はこれを書いている。
もし今、月末の通帳を見て黙っているなら。 仕事はあるのに現金が来ないなら。 次の手が思いつかないなら。
まず話を聞かせてほしい。
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まとめ
建設業の倒産は2025年に2021件。12年ぶりに2000件超え、4年連続増加
黒字倒産の本質は「売上はあるのに現金が手元に来ない」構造にある
銀行融資は追い詰められた状況では使いにくい。ゼロゼロ融資返済でさらに圧迫
「すぐ現金化」を謳う業者には致命的な罠がある。見分けるポイントは3つ
ファクタリングは借金ではない。売掛金がある建設業との相性は業種の中でもトップクラス
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