【衝撃試算】楽天証券でシミュレーションしたら老後3,400万円が75歳で消えた話
「プレジデントの記事、読んだ？ 3400万円持ってても老後詰む、って話」
──日曜の夜11時すぎ、六本木ヒルズ麓のスタバ閉店5分前。冷めたトールラテの水滴がテーブルを静かに伝うなか、BGMがふっと小さくなった。いくちゃんがスマホをこちらに向けた。画面には楽天証券の老後シミュレーター。貯蓄残高グラフの折れ線が、75歳のラインでゼロに落ちていた。
2026年4月時点の最新情報です。
あなたが「3400万円あれば大丈夫」と思っているなら、今夜その根拠は崩れるかもしれない。
この記事が刺さる人：60代前後で貯蓄1000万〜4000万円の夫婦、または「親の75歳破綻が怖い」30〜40代。定年まで20年以上ある方には今すぐ使える内容は少なめです。
👸いくちゃん
「ねえ、これ本当の数字なの？ 3400万円ってかなり持ってるほうじゃないの？」
꒰🐻꒱くまろぅ
「あのねェ、わたしも全くおなじシミュレーション、先週やったのヨ。出てきた答えは……75歳で残高ゼロ、ぴたり」
👸いくちゃん
「え、ゼロ？！ 3400万が？！」
꒰🐻꒱くまろぅ
「ぷっ、その顔ね。でもこれ、シミュレーターはウソをつかないんだわ。証券会社の相談員は『大丈夫ですよ』って言うけどねェ」
正直に言うと、わたしはこの画面を見たとき、ひざから崩れ落ちた。「うちの親、3800万円ある。やばいかも」って。
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📋 この記事でわかること
1. 楽天証券シミュレーターで3400万が75歳で消える計算式
2. 証券会社がぜったいに口にしない「かくれコスト3つ」
3. 月2万積立の損得ラインと75歳破綻を防ぐ最終手段4つ
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💸 3400万円が15年で消える計算式
👸いくちゃん
「そもそも計算の前提って何を入力したの？」
꒰🐻꒱くまろぅ
「えっとねェ、ぜんぶリアルな数字だよゥ。楽天証券シミュレーターに入れたのがこれ」
・夫婦2人、60歳退職
・貯蓄3400万円（スタート）
・月支出：26万円（総務省家計調査2024年版・65歳以上二人世帯の平均）
・物価の上がり方：2.0%（総務省CPI・直近3年平均）
・公的年金：月22万円（厚生年金＋基礎年金、ふつうのサラリーマン夫婦）
👸いくちゃん
「あれ、年金22万あれば月4万の赤字だよね？ 3400万÷4万で850ヶ月分、70年持つじゃん」
꒰🐻꒱くまろぅ
「マジでさァ、そこが落とし穴なんだわ。物価2%が毎年複利で乗ってくるのヨ」
5年後の月支出は28.7万円。10年後は31.7万円。年金は物価に合わせて少し増えるけど、じっさいの赤字はどんどんふえていく。楽天証券シミュレーターが出した月別赤字の推移がこれ。
・60〜64歳：月赤字 約4万円
・65〜69歳：月赤字 約7万円（複利がきき始める）
・70〜74歳：月赤字 約11万円（医療費が本格化）
・75歳以降：残高ゼロ、グラフが消える
これが東京在住・共働き夫婦の「ふつうの老後」のリアルだよゥ。
🏥 証券会社がぜったいに言わない「かくれコスト3つ」
👸いくちゃん
「なんで証券会社の相談員に聞いても、こういう試算って出てこないの？」
꒰🐻꒱くまろぅ
「ちょっと聞いてよ、これは業界の裏事情なんだわ。証券会社の相談員は、老後が不安な人に商品を売って手数料をもらうお仕事だからねェ。はっきりした破綻の試算を出すと、ふくざつな金融商品が売りにくくなるじゃん？」
元メガバンク員で今はFPの友人Kさんから直接きいた話を公開する。証券会社の相談窓口には「月の生活費にこの3つをぜったいに入れるな」という暗黙のルールがある、と。
『かくれコスト①：住宅の修繕費』
持ち家でも15年に一度、外壁塗装・屋根補修がいる。東京都内の一軒家の相場は1回150万〜300万円。60〜75歳の15年間に2回かかって約600万円。楽天証券シミュレーターには入力欄がない。
『かくれコスト②：後期高齢者の医療費急増』
75歳から後期高齢者医療制度に移ると、慢性疾患や入院がふえて自己負担がはねあがる。わたしのおじいちゃんが76歳で入院したとき、月17万円の負担が3ヶ月続いた。ふつうのシミュレーターはこの上振れを含まない。
『かくれコスト③：介護費用』
生命保険文化センター2022年調査によると、介護の平均総費用は500万円超。施設に入ると月8万〜20万円が5〜10年続く。これが75歳以降に重なるのがリアル。
꒰🐻꒱くまろぅ
「この3つをちゃんと加えると、SBI証券のシミュレーターでは73歳で底をつくってワケ。楽天より2年早い」
📊 SBI証券との比較と月2万積立の損得ライン
꒰🐻꒱くまろぅ
「楽天証券とSBI証券、2026年4月にふたつのシミュレーターを試した結果を出すね」
・楽天証券「老後シミュレーター」：物価・年金の入力あり。住宅修繕費・介護費の欄はない
・SBI証券「人生設計シミュレーター」：ライフイベント欄で住宅修繕費・介護費をたせる
SBI証券に3つのかくれコストを加えると出た答え：73歳で残高ゼロ。楽天より2年早い。どちらが正確か？ じっさいはどちらも楽観的で、現実はさらに早い可能性がある。
👸いくちゃん
「じゃあ月2万円積み立てたら、何年のばせるの？」
꒰🐻꒱くまろぅ
「スマホの電卓で計算したのヨ。60歳から月2万円を新NISA成長投資枠で年利5%想定で積み立てた場合の数字がこれ」
・10年後（70歳時点）：約310万円（複利込み）
・15年後（75歳時点）：約535万円（複利込み）
3400万円＋535万円＝3935万円。かくれコストなしの破綻年齢を75歳から79歳へ、4年のばせる。かくれコストをふくめると延命は約3年。月2万積立の損得ラインは72歳。それ以上生きれば積立のほうが絶対有利。日本人女性の平均寿命87歳・男性81歳なら、ぜんいんプラスになる計算だよゥ。
꒰🐻꒱くまろぅ
「ただし月2万の延命効果だけじゃ正直足りない人もいるから、次で最終手段を出すよゥ」
このページをとじる前に、あなたが今夜やるべきことを書いておく。
🚨 75歳破綻を防ぐ「最後の手」4つを全公開
꒰🐻꒱くまろぅ
「正直さァ、これ本当は有料にしてた情報だけど今回はぜんぶ書くね。証券会社がくちが裂けても言わない4つだよゥ」
🔥手①：新NISA積立を「月5万円」に引き上げる🔥
月2万ではなく月5万で15年（年利5%）なら積立額は約1340万円。3400万円と合わせると4740万円。破綻年齢を83歳まで押しのばせる計算。年金以外にパート・副業で月3万円あれば届く数字。あなたの毎月の積立額は、今いくら？
🔥手②：60歳のうちにリバースモーゲージ「査定だけ」とる🔥
東京23区内の持ち家なら、リバースモーゲージで不動産の価値を担保に月10万〜20万円を受けとれる。ただし銀行は65歳をすぎてから相談を持ちかけてくる。60歳で査定をとっておくと選べることがふえるのヨ。年齢制限で使えなくなる前に、早めに動いたほうがいいんだわ。
🔥手③：iDeCoの受けとり開始を「70歳」にずらす🔥
iDeCoは最長75歳まで受けとりの開始をおくらせられる。積立元本が仮に300万円なら、60歳から70歳まで年利4〜5%で複利を回すと約444万円に育つ。60歳で引き出すより144万円多い。これを知らずに60歳でぜんがく引き出した人を3人しってる。ぜんいん後悔してる。
🔥手④：高額療養費制度の「上限設計」をあらかじめチェックする🔥
2026年現在、高額療養費制度で月の医療費の自己負担の上限は最大8万100円（いっぱん所得区分）。ただし在宅介護・デイサービスは別計算で上限外。この制度をあらかじめわかってる人とわかってない人で、老後の医療費の合計が200万円以上かわる。わたしの親のFPですら話してなかった、これが現実。
📋 まとめ：75歳で底をつかないための数字一覧
・3400万円＋月26万支出＋物価2%：75歳でゼロ（楽天証券シミュレーター）
・住宅修繕600万＋医療費増＋介護500万を加算：73歳でゼロ（SBI証券）
・月2万積立（新NISA・年5%・15年）：破綻年齢を79歳まで延ばせる
・月5万積立に増やした場合：83歳まで延ばせる
・リバースモーゲージ＋iDeCo70歳受取＋高額療養費の設計：合わせると最大15年の延命効果
꒰🐻꒱くまろぅ
「ここまで読んだあなたに正直に言うとねェ、月2万積立だけでは延命であって解決ではないのヨ。でも何もしないのとこの4つをぜんぶやるのとでは、老後の残高が1000万円以上かわるってワケ」
👸いくちゃん
「結局、今夜何から始めればいい？」
꒰🐻꒱くまろぅ
「まず今夜、SBI証券の人生設計シミュレーターを開いて、住宅修繕費・医療費・介護費をちゃんと入れるのヨ。自分の破綻年齢を直視することがぜんてのスタートラインだからねェ。見たくない数字が出るはず。その数字から目をそらした瞬間から、75歳破綻のカウントダウンが静かに始まるんだわ」
━━ あなたへ ━━
今すぐSBI証券「人生設計シミュレーター」を開いて。住宅修繕費・医療費・介護費の3つをちゃんと入力して、グラフがゼロになる年齢を直視してほしい。見た瞬間に体が動く。来週に先延ばしにしたら、動かない。
このページをとじる前に、ひとつだけ動いてほしい。新NISAの年間投資枠は360万円。今夜ログインしていない口座は、あなたの75歳破綻リスクを毎月1ヶ月ずつ静かに積み上げている。
まず今夜、5分だけ。SBI証券のシミュレーターに3つのかくれコストを入力して、あなたの本当の破綻年齢を確かめてほしい。その数字が、これからの行動をぜんぶ決める。
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【出典一覧】
・総務省家計調査2024年版（65歳以上二人世帯の平均支出）
・総務省消費者物価指数（CPI）2023〜2025年度平均
・楽天証券「老後シミュレーター」（2026年4月時点）
・SBI証券「人生設計シミュレーター」（2026年4月時点）
・生命保険文化センター「介護にかかる費用」2022年調査
・厚生年金・基礎年金受給額（日本年金機構2025年度版）
・高額療養費制度（厚生労働省2026年版）
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