“タイを歩いて考えたこと” 第11回｜なぜタイではクレジットカードが使いづらく、QR決済が主流なのか？

── 金融インフラと制度設計の“見えない壁”を越えて

バンコクでは
「クレジットカードが使えない店が意外と多い」
「現金がなくても、QRコードさえあれば生活できてしまう」
と感じたことはないでしょうか。

日本や欧米ではクレジットカード決済が主流ですが、タイでは「PromptPay（プロンプトペイ）」と呼ばれるQRコード決済が社会の隅々まで深く浸透しています。
なぜ、こうした違いが生まれたのでしょうか。タイ社会における金融インフラ、制度設計、文化的慣習、そして政治経済の背景をひもときながら、その理由を探っていきます。

💳 クレジットカードが使われにくい理由とは？

まず、タイにおいてクレジットカードの普及が限定的である理由を整理してみましょう。

店舗側の事情：

• 手数料が高く（おおよそ2〜3%）、利益を圧迫する

• 導入には専用端末やネット回線などの初期投資が必要

• 売上の入金までに数日〜1週間かかる
  
  

利用者側の事情：

• カード審査が厳しく、信用スコア制度が十分に整っていない

• 借金に対する心理的抵抗感

• 情報流出や詐欺被害への懸念
  
  

このように、コスト・信用・安心感の三重苦が、タイにおけるクレジットカードの浸透を阻んでいるようです。

📱 QR決済が主流となった理由

こうした中で登場したのが、タイ中央銀行が主導して構築した国家規格「PromptPay」です。これは、タイのキャッシュレス化を一気に加速させる転機となりました。

🔹 PromptPayとは？

• 携帯番号や国民IDと銀行口座を紐付けて利用

• 手数料がほぼゼロ

• 着金は即時反映、24時間365日利用可能

• すべての銀行アプリに統合され、国民全体に標準化
  

つまり、誰でも簡単に使える金融の「公共インフラ」として整備されたのがPromptPayなのです。

🏛️ 背景①：国家主導のデジタル経済戦略

タイ政府は2016年に「Thailand 4.0」という国家プロジェクトを打ち出し、産業構造と経済の高度化を推進してきました。

• QRコード決済の国家規格化（PromptPay）
  

• デジタルIDやスマート市民カードの導入
  

• 地方部にも金融アクセスを提供
  

• 中小店舗や屋台向けの導入支援策
  
  これにより、都市部はもちろん、地方の露店にまでキャッシュレスの波が広がりました。

💼 背景②：現金社会から“ワープ”した進化モデル

日本や欧州が「現金→クレカ→QR」という三段階を経たのに対し、タイでは「現金→QR」に一足飛びで移行したという特徴があります。
この背景には、以下のような事情があります：

• もともとクレカの普及率が低かった
  

• 中間層以下が多く、信用社会が未発達
  

• スマートフォン（特に低価格Android機）の普及
  

• 小規模事業者や家族経営が多い経済構造
  

タイでは、クレジット社会を育てる時間もコストもなかったのもしれません。

📊 背景③：即時決済がもたらす「安心」と家計管理

タイの中間層や若年層にとって、日々の支出管理は非常に重要です。

• その場で決済が完了し、使った金額が即可視化される
  

• 不正利用にすぐ気づける
  

• 家計簿アプリとの連携がしやすい
  

• 家族や友人間での少額送金も手軽
  
  

こうしたニーズに対して、QR決済は機能性と安心感を両立した“最適解”として受け入れられてきたようです。

🔐 背景④：外国人を阻む「口座開設の壁」

一方で、旅行者や在留外国人にとっては、「PromptPayが使いたくても使えない」という現実があります。というのも、利用にはタイ国内の銀行口座が必須であり、その開設が非常にハードルの高い手続きとなっているからです。

• 長期滞在ビザや就労許可証の提示が必要
  

• タイ語書類やスタッフとの言語的なやりとり
  

• 銀行や支店ごとに異なるローカルルール
  

こうした手続きは、制度的な非効率性と官僚主義を象徴しており、「制度の内側」と「外側」にいる者の格差を際立たせています。

🧭今回のテーマで感じたこと

タイは、高度なQR決済社会でありながら、その恩恵にあずかれるのは“制度の中にいる者だけ”という構造を抱えています。

便利で洗練されたテクノロジーも、その設計が「誰に向けられているか」を考えることで、まったく異なる風景が見えてきます。
タイの決済文化は、経済の進化と社会の階層、制度と日常生活が交差する現場であり、「キャッシュレス」とは何かを問い直す貴重な鏡なのです。

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