【わたしの家計管理術】クレジットカードの扱い方・賢く付き合うためには？

家計管理歴8年のわたし。
一人暮らしの小さな家計から、現在夫と子どもとの3人家族の家計まで、ライフステージが変わっても、コツコツと続けてきました。

わたしがnoteで連載しているマガジン「暮らしのデザイン」でも、早めに記事にしたのが家計管理についてでした。
今では歯磨きするのと同じくらい、家計管理はわたしの生活の一部になっていて、楽しく続けられています。

大学卒業の時点で多大の奨学金負債があったこと、20代前半は遊んでばかりでロクに貯金をしてこなかったこと、これまた彼氏（現在の旦那）もパチンコ好きで1ミリも貯金体質じゃなかったこと・・・
これらのマイナススタートを少しでもなんとかしたい、これがわたしの家計管理のモチベーションでした。

そして、あーでもない、こーでもない、とオリジナルの家計管理を続けてきた結果、「この方法はやってきて正解だった」という方法があるので、いくつか紹介してみたいと思います。

先日、Threadsでクレジットカードについてこんな投稿をしたら、思いのほか反応をもらえました。

「家計管理でクレカをどう扱うのか？」よくある話題でもないけど、わざわざ友達に聞いたりするようなことでもない。ニッチなことだからこそ、記事にする価値があるような気がしました。

ということで、今回の記事は「家計管理におけるクレジットカードの扱い方・付き合い方」編です。
あなたにとってお得な情報になるかもしれないので、ぜひ最後まで読んでみてください。

家計管理の敵・クレジットカード

社会人になったと同時に使い始めたクレカ、ま〜〜〜失敗は多かったです。
だって給料日を待たなくてもお金が使える、これは魔法？
しかもお金を失ってく感覚もないから、バンバン使っちゃう。そして、カード請求を見ながら「あれわたしこんなに買い物した？スキミングされてない？」なんて呆然とするのがしょっちゅうでした。

さすがにリボ払いやカードローンのお世話になることはありませんでしたが、クレカを使うことで"毎月ちょっと使いすぎてる（予算オーバー）"というのが常です。というか、今でもうっかりするとそうなります。
これってわたしだけじゃなく、多くの人の悩みなのでは？

貯金体質になるべく、いろんな家計管理の本を読みましたが、多くの本で「クレカを手放して現金管理する」ことを推奨されています。

「お金を使う＝即時にお財布からお金が消える」という状況が、お金を使う痛みを感じやすく、理性が働きやすいのです。

そのお金の動きがベールで隠されてしまうクレカは、痛みを感じにくく、まさに「お金を使う」ことに特化したツール。つまり、家計管理とにとって敵になりやすいです。

でも、コロナ以降キャッシュレスの勢いの増した昨今、流れに逆走して完全現金管理なんて・・・現実的ではないですよね。
しかも、クレカを使うことでポイントも貯められます。これは現金にはないメリットです。
物価高で1円でも無駄にできない今だからこそ、クレカを敵視するんじゃなく、できるだけ賢く使っていきたいものです。

クレジットカードとうまく付き合うコツ

うっかり増やさない・枚数を厳選

みなさん、クレカを何枚持っていますか？すぐに答えられますか？

ぼーっと生きていたら増えていくのがクレカです。
ちょっとショッピングモールを歩けば、「クレカ入会でお得なポイントプレゼント」とかやってますよね。

各企業も、わたしたちにクレカを持たせることで消費行動を促す目的があるので、あちこちで必死に勧誘してきます。
でも、目先のポイントに飛び付かず、クレカを増やすことは”超慎重”でいきましょう！

うっかりクレカが増えていくとこんなデメリットがあります。

• どのカードでなにを買ったか、どの口座からいつ引き落とされるのか、わかりにくくなり家計管理が煩雑になる

• 年会費が発生したり、リボ払い設定されていたり、予想外の出費になりやすい

• 所有している限り、盗難・紛失・不正利用のリスクがある

できるだけ、クレカの保有枚数は厳選して、最小限持つのがベストです。

カードに”役割”を持たせよう

そして、厳選したカードにそれぞれの”役割”を持たせます。
むしろ、この時点で役割がないor役割を持たせにくいクレカ＝持っている理由がない＝なくしてOKです。

例えば、「このカードはいつも行くスーパーの買い物用」など。
先述したとおり、クレカで買い物するとポイントが貯まりやすいので、日常的によく利用するお店やサービスには専用のクレカを持っておいてもいいと思います。

わが家の6枚のクレジットカード・役割

結構あるけど、これでも一応厳選しています・・・
それぞれの使い方はこんなかんじです。（よく使う順）

1. 楽天カード：日常的にメインで使う用。

2. 楽天カード（家族カード）：旦那に持たせる用。

3. 楽天カード（2枚目）：個人事業の経費専用。

4. ゆめカード：よく行くスーパーでの買い物用。
   （※毎回クレカで支払いするわけではない。クレカ支払いでポイント加算される日だけ限定的に使用。）

5. Amazonカード：Amazonのセール時にポイントを貯める用。

6. エディオンカード：家電の保証期間を延長させるため、しぶしぶ作った。

最近は量販店で家電を買っても、「クレカを作って会員にならないと長期保証が付かない（メーカー保証のみ）」ということになっててびっくり。
引越しの際に、エアコンやドラム式洗濯機など、長く使う家電をいろいろ買ったので、長期保証のためにクレカも作りました。（悔しい）

一方で、減らす努力もしています。
たとえば、今年引っ越しをしたことで、前回住んでいた家の家賃を支払うための専用クレカ（これも強制的に作らされた）が不要になりました。
年会費無料なので放っておいてもよかったけど、わざわざ電話して解約しました。
これも、簡単に解約できないややこしい仕組みになってることが多いので、超めんどくさいんですが、不正利用などリスクがあるので、使わないクレカはさっさと解約するのがベストです。

わが家流・家計管理！クレジットカードの扱い方

さて、ここからが本題です。
Theadsの投稿で多く反応をいただいた、わが家流・家計管理におけるクレカの扱い方をご紹介します。

まず、家計管理においてクレカの扱いって結構ややこしくないですか？
なぜなら、「お金を使ったタイミング」と「支払うタイミング」がズレるから。8月に買ったものの支払いが9月になったりするので、どちらの月で計上すればいいか？わからなくなると思うんです。
また、クレカの支払い総額を確認するのに毎月ヒヤヒヤする・・・って人もいるんじゃないでしょうか？

これから紹介する方法は、それらの面倒や不安がほとんどなくなります。

それでは、クレカで支払いしたところから家計管理の流れを具体的に説明します。

① 財布から現金を”金庫”に入金

クレカで支払いをしたらなるべくその日のうちに、クレカ支払い分を財布から”金庫”に入金します。
”金庫”とは、クレカで支払ったぶんの現金を貯めておくための、お札と小銭ケースです。

例）500円の洗剤をクレカで購入。帰宅して、クレカ金庫に財布から500円を入れる。

② メモ帳に入金した金額を書いておく

「日付」「利用したお店orサービス」「金額」をメモ帳やふせんに書く。

例）「8/1 〇〇ストア 500円」

③ 家計簿に記録する

デジタルでもアナログでもどちらでもいいのですが、使った金額を家計簿につけるのをおすすめします。目的は、「予算内に収まっているか？」を可視化して確認するためです。

わたしはZaimという家計簿アプリ（無料版）を使っています。
月の初めに食費や日用品といった項目ごとに予算を振り当てるので、それに収まるように管理しています。

クレカを使うたびに行う処理は上記の3ステップです。
次に、クレカ引き落とし日近くに行う流れを紹介します。

④ クレカ利用明細をダウンロードする

クレカのアプリから利用明細をダウンロードして印刷します。
ちなみに、わたしはipadとApple pencilを持っているので、Goodnotesというアプリでダウンロードした明細を開きます。

印刷やダウンロードと聞くと面倒に思うかもしれませんが、次の消し込みの作業がしやすくなるので絶対おすすめです。

⑤ 利用明細と金庫のお金を確認しながら消し込んでいく

金庫の中のメモと、利用明細を見合わせながら消し込んでいきます。
当月ではなく来月支払いになっているものに気づいた場合は、来月のメモに金額をスライドしておきます。

この消し込み作業もたしかに面倒ですが、メリットも多いので重要な作業として時間をかけて行なっています。

• カードの不正利用に気づける

• 「使っていないサブスクがうっかり更新されていた」「返品した買い物の支払い取り消しがされていない」などのハプニングに気づける

• 自分が知らない、家族が使った支払いに気づける（家族から徴収）

• この面倒な作業をすることで、クレカで買い物しすぎた自分を反省する→クレカ使いすぎ防止になる

⑥ クレカ支払い額をまとめて、銀行へ入金する

消し込み作業で、当月のクレカ支払い額をまとめたら、引き落とし銀行へ入金します。これで当月のクレカ作業は完了です！

ここでポイント。クレカ引き落とし口座は、生活費で使うアクティブな口座ではなく、ある程度の金額が貯まっている口座を使います。

そうしないと、少しの残高不足で引き落としされなかったり、引き落とし日に焦って入金しないといけない・・・ということになるからです。

この話の流れで、わたしがおすすめするクレジットカードと引き落とし口座を紹介します。

楽天カード＆楽天銀行のタッグがおすすめ

まず、クレカを持つなら楽天カードが超絶おすすめです。

なぜなら、末日締め、翌27日払いだからです。

この末日締めが、「当月使ったお金」として家計簿上で考えやすいんですよね。
これが「15日締め」とかになると一気に難易度上がります・・・（わたしだけ？）
また、「毎月1日始まり」の家計簿とも相性がいいですね。ちなみに、わたしは給料日無視して、1日始まりで家計管理しています。

さらに楽天カードのいいところは、年会費完全無料＆入会で楽天ポイント付与！
クレジットカードシェア率は日本でトップクラスのなので、情報もたくさんあって安心して入会できます。

まだ持っていない人は、まずは楽天カードを作ってみること。
クレカをたくさん持っている人は、精査していく中で一枚は楽天カードにしてみるのをおすすめします。
これから紹介する楽天銀行や楽天証券との連携で、楽天ポイントがざくざく貯まるようになります。

そして、楽天カードの引き落とし口座に設定したいのが楽天銀行です。

同じ楽天でカードも口座も揃えることのメリットはこんなにあります。

• 楽天で買い物するときのポイント還元率アップ

• 楽天銀行の普通預金金利がアップ（現在0.20%→0.22%）

• 色んなコンビニで取引できる（セブン銀行、ローソン銀行、イーネットATMなど）

店舗もないネット銀行に不安を覚える方もいるかもしれません。
だけど、これからの時代、金利の少ない銀行で「現金を塩漬け」にすることは本当にもったいないことです。
長期で預けるような貯蓄用のお金なら尚更、少しでも金利が大きい銀行を選んで使っていきましょう！
年に一度の受取利息の振込がちょっと楽しみなイベントになりますよ！

ちなみにわたしは、楽天口座には預金としてまとまった額を入れていて、そこをクレカ引き落とし口座にしています。
月に一回、クレカ金庫から入金しているくらいなので、ATM手数料も2回無料とかで十分なかんじです。（出金はほぼなし）

これを読んで、楽天銀行作っておこうかな・・・と思った方は、今なら口座開設で最大3200ポイントもらえるので、下記の紹介コードをコピーして使ってくださいね！

こんな面倒な方法を続けている理由

さて、ここまでわが家流の家計管理としてクレカをどう扱うか？その具体的な流れを説明してきました。

「こんな面倒なことを毎回は無理」「わざわざ手書きする必要ある？」「もっとデジタルでサクッとやりたい」というような声が聞こえてきそうです。

正直、わたしもやりながら「めんどくさい・・・」と毎回思っています（笑）

だけど、この”めんどくさい”ことが、クレカを使いすぎないための心理的ストッパーになっていることも事実です。

「クレカを使うとめんどくさい処理が発生するぞ」という脳内の声が、「・・・買わなくていっか」とクレカを引っ込め、買い物をやめることもあるんです。この気持ちになれることが、この方法の最大の価値だと思っています。

先にお伝えしたように、クレカは「細かな現金のやりとりが発生しない」「その場でお金が消えない」という魔法のように便利なアイテムです。
でも、その便利さを享受するだけでは、どうしても「使いすぎ」を止めることはできません。

そこで、わざわざ”めんどくさい”作業を組み込んでバランスを取っているというわけです。
まさに、クレカ支払いの便利さと、現金支払いのわかりやすさのどちらも取れるハイブリットな方法だと思っています。

わたしの方法のメリットをまとめるとこんなかんじです。

• クレカを現金取引のように扱うことで、”お金を使った痛み”を実感しやすくなる

• クレカで支払うことに抵抗感を持てるので、お金の使いすぎ防止になる

• 家計簿上の予算管理が考えやすくなる

• 金庫にお金を貯めているので、カード請求に怯えなくなる

• クレカ利用明細をチェックする癖がつくので、不正利用に気付けたり、出費の見直しが楽になる

少しの手間はあるものの、これだけメリットを得られるのは結構大きいと実感しているので、今ではルーティンとして無理なく続けられています。

関連記事のご紹介

2026年6月にわたしが毎月行っている家計簿作業の様子を動画でお伝えする記事を公開しました。

この記事内の「家計管理で使っているグッズ紹介」では、クレジットカードの管理法についてもお話ししているので、本記事と合わせて参考にしてみてくださいね。

おわりに

いかがでしたか？今回は、家計管理歴8年のわたしが、これまで改善を重ねてきた「クレジットカードの扱い方」について紹介しました。

家計管理にこれといった正解はありません。
わたしもいろんな人の方法を知ったり、実践したりしながら、すこしずつ自分流にしていきました。

この記事の方法が自分にはフィットしないな・・・と思う人は「どこをどう変えれば実践できそうか」という視点で、自分流にカスタマイズしてもらえたらと思います。

これからも、家計管理において大事な考え方から、「みんなこれどうやってる？」ニッチな手法まで、いろんな話題を更新していく予定です。お楽しみに！

この記事を書いた人：チコ

広島在住、ひとりっ子息子（2）の母。
フリーランスのWebデザイナー兼両親の自営業手伝い（洋裁見習い）
「脱力育児」の実践や緩やかでも貯まる家計管理、フリーランスのWebデザイナー、不妊治療の経験などをテーマにnoteで100記事以上を発信中。

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