消費者金融に3社連続で落ちたフリーターの僕が、4件目の地銀系カードローンで審査に通った話

キャッシング審査とクレカ審査の名人

2026年5月12日 06:53

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年収200万円以下。正社員じゃない。だけど、まだ可能性はゼロじゃなかった。

「また落ちた……」

スマホの画面を見た瞬間、僕はしばらく動けませんでした。

そこに表示されていたのは、見慣れたくない言葉。

審査結果：ご希望に添えません。

これで3社目。

1社目に落ちたときは、まだ「まあ、たまたまだろう」と思っていました。
2社目に落ちたときは、「ちょっと厳しいかもな」と思いました。
そして3社目に落ちたとき、さすがに心が折れました。

僕は正社員ではありません。
フリーターです。

しかも、年収は200万円以下。

立派な肩書きもない。
安定した月給もない。
貯金もほとんどない。

そんな僕がカードローンに申し込んだところで、世間はやっぱり冷たいのか。

そう思いました。

でも結論から言うと、僕は4件目で審査に通りました。

通ったのは、大手消費者金融ではありません。
地方銀行系のカードローンでした。

ただし、最初に大事なことを言っておきます。

この記事は、
「地銀系なら誰でも通る」
「年収200万円以下でも必ず借りられる」
「フリーターでも審査が甘いから大丈夫」
という話ではありません。

そんな都合のいい魔法みたいなカードローンは、基本的にありません。

でも、3社連続で落ちた僕でも、申し込み方と選び方を変えたことで、4件目で通ったのは事実です。

今回はその話を、かなり正直に書きます。

僕は、カードローン審査に強い人間ではなかった

まず、当時の僕の属性を簡単に書きます。

雇用形態はアルバイト。
年収は200万円以下。
勤続年数も長いとは言えない。
毎月の収入も、シフトによって多少変動あり。
貯金は少なめ。
正直、社会的信用が強いタイプではありません。

カードローンの審査で見られるのは、単に「働いているかどうか」だけではありません。

収入の安定性、勤務先、勤続年数、他社借入、返済履歴、信用情報、希望借入額など、いろいろな要素を総合的に見られます。

特に消費者金融などの貸金業者の場合、原則として年収の3分の1を超える貸付けが禁止される「総量規制」があります。日本貸金業協会も、過度な借入れを防ぐため、年収などを基準にその3分の1を超える貸付けは原則禁止されていると説明しています。

つまり、年収が低い人は、そもそも借りられる上限も低くなります。

僕の場合、年収200万円以下。

この時点で、審査に強い人ではありませんでした。

1社目、2社目、3社目。まさに“瞬殺”だった

最初に申し込んだのは、大手の消費者金融でした。

広告には、こう書いてありました。

「最短即日」
「アルバイト・パートも申込可能」
「スマホで完結」

僕は少し期待しました。

「アルバイトでも申し込めるって書いてあるなら、もしかしたらいけるかも」

でも、結果は否決。

早かったです。
本当にあっさりでした。

次に2社目。

ここも有名な会社でした。
またスマホで申し込みました。

結果は否決。

このあたりで、少し汗が出てきました。

「え、そんなにダメなの？」
「年収200万円以下って、そんなに厳しいの？」
「フリーターってだけで、もう無理なの？」

でも、焦った僕はさらに3社目に申し込みました。

今思えば、これがよくなかった。

結果はまた否決。

3社連続で落ちた瞬間、僕はスマホをテーブルに置いて、天井を見上げました。

完全に詰んだ気分でした。

幼馴染に言われた一言で、少し冷静になった

その日の夜、僕は幼馴染の女性に相談しました。

彼女は昔からしっかり者で、僕が情けない顔をしていると、だいたい冷静に突っ込んできます。

僕が、

「もう無理だわ。3社落ちた。俺みたいなフリーターはどこも貸してくれないんだと思う」

と言うと、彼女は少し困ったように笑って、こう言いました。

「いや、落ち込む前にさ。申し込み方、雑すぎない？」

正直、グサッときました。

でも、その通りでした。

僕は焦っていました。

「借りられるところはないか」
「どこなら通るか」
「とにかく早く申し込まなきゃ」

そんなことばかり考えていました。

でも、彼女は言いました。

「借りられるかどうかより、まず返せるかどうか考えた方がいいよ」

この言葉で、僕は少し冷静になりました。

連続申し込みは、自分で自分を追い込む可能性がある

あとから調べて分かったのですが、短期間に何社も申し込むのは、あまり良いことではありません。

いわゆる「申し込みブラック」と呼ばれる状態です。

これは正式な法律用語ではありませんが、短期間に複数のローンやクレジットに申し込むと、審査側から「かなり資金繰りに困っているのでは？」と見られる可能性があります。

CICでは、クレジットやローンの利用にあたって加盟会員が照会した利用記録は、利用日より6ヶ月間保有されるとされています。

つまり、申し込んだ事実は一定期間残ります。

僕はこれを知らずに、焦って3社連続で申し込んでしまいました。

カードローンの審査に落ちたときに一番やってはいけないのは、たぶんこれです。

焦って、次から次へと申し込むこと。

焦る気持ちは分かります。
でも、焦りで動くと、さらに審査が厳しくなる可能性があります。

僕はそこで、いったん申し込みを止めました。

4件目で選んだのは、地銀系カードローンだった

3社落ちたあと、僕は申し込み先を見直しました。

大手の消費者金融ばかり見ていたけれど、他にも選択肢はあるのではないか。

そう思って調べ始めたときに見つけたのが、地方銀行系のカードローンでした。

地方銀行のカードローンは、全国どこからでも申し込める商品もあれば、居住地や勤務先のエリアが条件になっている商品もあります。

僕が見つけたカードローンも、地域に関係する条件がありました。

そこで、ふと思いました。

「全国から大量に申し込みが来る大手より、地元寄りの銀行カードローンの方が、自分の状況を見てもらえる可能性があるのでは？」

もちろん、これは僕の勝手な推測です。

地銀系だから審査が甘い、という単純な話ではありません。

銀行カードローンでも、信用情報や他社借入、返済能力は見られます。

全国銀行協会の申し合わせでも、銀行による消費者向け貸付けでは、年収証明書や銀行が保有する情報などをもとに収入状況や返済能力をより正確に把握するよう努めること、信用情報機関の情報などを活用して返済能力を確認することが示されています。

つまり、銀行カードローンも普通に審査はあります。

でも、大手消費者金融だけが選択肢ではない。

これに気づけたのは大きかったです。

僕が4件目で変えたこと

4件目に申し込む前、僕は彼女と一緒にノートを広げました。

家計メモ。
月収メモ。
固定費。
スマホ代。
家賃。
食費。
返済に回せる金額。

かなり現実的に書き出しました。

そのうえで、申し込み方を変えました。

1つ目：希望額を低くした

最初の3社では、僕は少し欲張っていました。

「どうせ申し込むなら、少し多めに希望しておこう」

そんな考えがありました。

でも、よく考えたら、年収200万円以下のフリーターが大きな金額を希望したら、審査側は不安に思うはずです。

「この人、本当に返せるの？」
「収入に対して借入希望額が大きすぎない？」
「返済が苦しくならない？」

そう見られても仕方ありません。

だから4件目では、希望額をかなり低めにしました。

見栄を張らない。
欲張らない。
本当に必要な金額だけにする。

これを徹底しました。

2つ目：勤務先情報と収入情報を丁寧に入力した

アルバイトだからといって、勤務先情報を適当に書いていいわけではありません。

むしろ、正社員ではないからこそ、正確に書く必要があります。

勤務先名。
住所。
電話番号。
勤続年数。
月収。
シフト状況。
他社借入の有無。

入力できる情報は、できるだけ丁寧に書きました。

嘘は書きません。

少しでも良く見せようとして嘘を書くと、あとで自分の首を絞める可能性があります。

大切なのは、盛ることではなく、正確に伝えることだと思いました。

3つ目：「通るか」ではなく「返せるか」で考えた

これが一番大きかったです。

3社落ちたときの僕は、完全に「通るかどうか」ばかり考えていました。

でも、4件目では違いました。

「毎月いくらなら返せるか」
「返済しても生活が崩れないか」
「もしシフトが減ったらどうするか」
「返済のためにまた借りるような状態にならないか」

そこまで考えました。

カードローンは、通った瞬間は助かります。

でも、そのあと返済が始まります。

借りた瞬間より、返す期間の方が長いのです。

ここを忘れると、本当に危ない。

そして、4件目で審査に通った

申し込みボタンを押すとき、手が少し震えました。

「また落ちたらどうしよう」
「4社連続で落ちたら、さすがにきつい」
「もう本当に無理かもしれない」

そんな気持ちがありました。

隣で彼女が、

「大丈夫。今回はちゃんと整理したんだから、結果がどうでも前より良くなってるよ」

と言ってくれました。

数日後。

スマホに通知が来ました。

結果は、審査通過。

正直、声が出ました。

限度額は大きくありませんでした。
でも、それでよかった。

むしろ、自分の年収や返済能力を考えたら、ちょうどよかったと思います。

大きく借りられたことが成功なのではありません。

無理なく返せる範囲で借りられたこと。

これが本当によかったのです。

地銀系カードローンは“甘い”のか？

ここは、かなり大事です。

僕は地銀系カードローンで審査に通りました。

でも、だからといって、地銀系カードローンが甘いとは言い切れません。

銀行カードローンには、銀行本体の審査だけでなく、保証会社の審査が関係する場合があります。

保証会社が大手消費者金融系や信販会社系であることもあります。

つまり、過去に落ちた会社と同じ系統の保証会社が入っていれば、また厳しい結果になる可能性もあります。

また、銀行カードローンは総量規制の対象外と説明されることがありますが、それは「無制限に借りられる」という意味ではありません。銀行カードローンについては、過剰貸付や多重債務の問題を背景に、金融庁も審査の厳格化や業務運営の適正化を確認してきた経緯があります。

だから、僕が言いたいのはこうです。

地銀系だから甘い、ではない。
でも、大手だけ見て諦める必要はない。

この違いは大きいです。

年収200万円以下のフリーターが申し込む前に考えるべきこと

もし、僕と同じように年収が低く、正社員ではなく、カードローンの審査に不安があるなら、いきなり申し込む前に次のことを考えた方がいいです。

まず、希望額を低くすること。

「借りられるなら多めに」ではなく、
「本当に必要な分だけ」にする。

次に、短期間に何社も申し込まないこと。

焦って連続で申し込むと、どんどん不利になる可能性があります。

そして、他社借入を正直に把握すること。

すでに借入がある場合、新たな借入は慎重に考えなければいけません。貸金業者からの借入れについては、複数の貸金業者から借りている場合でも、その合計が年収の3分の1以内であることが必要とされています。

最後に、返済計画を立てること。

借りる前に、返す計画を立てる。

これをやらないと、カードローンは便利な味方ではなく、生活を苦しめる原因になります。

僕が一番伝えたいこと

3社落ちたとき、僕は自分が否定されたような気持ちになりました。

フリーターだからダメ。
年収が低いからダメ。
正社員じゃないからダメ。
自分は信用されない人間なんだ。

そんなふうに思いました。

でも、今振り返ると、落ちた理由は「自分の存在価値」ではありません。

申し込み先が合っていなかった。
希望額が高すぎた。
焦って連続で申し込んだ。
返済計画が甘かった。

そういう現実的な理由があったのだと思います。

カードローンの審査に落ちると、かなり落ち込みます。

でも、それは人生終了の合図ではありません。

ただし、やみくもに次へ次へと申し込むのは危険です。

一度止まる。
自分の収入を見る。
返済できる金額を考える。
保証会社や条件を見る。
希望額を下げる。
必要なら、時間を置く。

こういう地味な作業が、実は一番大事でした。

3社落ちても、まだ終わりではない

僕は、消費者金融に3社連続で落ちました。

しかも、かなりあっさり落ちました。

でも、そこで少し立ち止まり、申し込み方を変え、地銀系カードローンという別の選択肢を調べたことで、4件目で審査に通りました。

繰り返しますが、地銀系だから必ず通るわけではありません。

銀行カードローンにも審査はあります。
信用情報も見られます。
返済能力も確認されます。
希望額が大きすぎれば厳しくなる可能性もあります。

でも、消費者金融に落ちたからといって、すべてが終わりとは限りません。

大切なのは、焦らないこと。

そして、
「どこなら借りられるか」ではなく、
「自分は本当に返せるのか」から考えること。

僕は4件目で、ようやくそれに気づきました。

カードローンは、人生を一発逆転させる道具ではありません。

でも、本当に必要なときに、無理のない範囲で使えば、一時的に生活を立て直す助けになることもあります。

だからこそ、申し込みは慎重に。

借りる前に、返す未来まで考える。

3社落ちた僕が4件目で学んだことは、結局そこでした。

あとがき

もし今、あなたがカードローンの審査に落ちて落ち込んでいるなら、まずは深呼吸してほしいです。

落ちたからといって、あなたの価値が否定されたわけではありません。

ただ、今の申し込み方や希望額、借入状況が合っていなかっただけかもしれません。

焦って次々申し込む前に、一度ノートに書き出してみてください。

収入はいくらか。
毎月いくらなら返せるか。
他社借入はいくらあるか。
本当に必要な金額はいくらか。
なぜ借りる必要があるのか。

この整理をするだけでも、次の一手はかなり変わります。

借りることより、返せること。

ここを忘れなければ、少なくとも無謀な借入からは一歩離れられるはずです。