暴落が来ても焦らない！投資の前に「生活防衛資金」を確保すべき理由と、失敗しない余剰資金の作り方

こんにちは、いくぱぱです。

「手元にあるお金は、少しでも早く投資に回したほうが得なのでは？」

投資のメリットを知ると、一刻も早く現金を投資へ回したくなる気持ちは、よく分かります。

私も、現金を持ったままにするより、早く運用したほうが資産形成に有利なのではないかと考えていました。

ただし、投資は生活防衛資金をしっかり残し、当面の生活に支障のない余剰資金で行うのが基本です。

生活に必要な現金まで投資へ回してしまうと、相場の暴落と急な出費が重なったとき、損失を抱えたまま資産を売らざるを得なくなります。

この記事では、

• なぜ生活防衛資金が必要なのか

• 現金をいくら残せばよいのか

• 投資に回せる余剰資金をどう判断するのか

を、私自身の家計管理の経験も交えて紹介します。

1．なぜ「生活防衛資金」がないまま投資すると危険なのか

生活防衛資金とは、病気やケガ、失業、家電の故障など、人生の「もしも」が起きたときに、自分や家族の暮らしを守るための現金です。

いわば、家計に置いておくクッションのようなものです。

このお金を持たず、手元資金のほとんどを投資へ回してしまうと、主に二つの問題が起こります。

① 暴落時に、安値で売却せざるを得なくなる

株式市場は、長い目で見れば成長が期待できます。

一方で、短期間に大きく下落することもあります。

自分の資産が大きく減っているタイミングで、病気や引っ越し、家電の買い替えなどの出費が発生したらどうなるでしょうか。

手元に現金がなければ、値下がりした投資商品を売却してお金を作るしかありません。

本来なら回復を待てたはずなのに、安値で売り、損失を確定させることになります。

生活防衛資金は、単に生活費を置いておくためのお金ではありません。

暴落時に投資資産を売らずに済むための防波堤でもあります。

② 日々の値動きが怖くなり、投資を続けられなくなる

生活費まで投資へ回していると、株価が下がるたびに不安になります。

「このまま下がったら、来月の生活費はどうしよう」

「今のうちに売ったほうがよいのではないか」

こうした気持ちが強くなると、夜も落ち着かず、毎日のように相場を確認することになります。

投資は、時間を味方につけ、長く続けることで成果につながりやすくなります。

しかし、生活資金まで投資していると、その時間を待てません。

私は、現金を投資資産とは別に確保しているからこそ、相場が下がっても「当面の生活には影響しない」と考えられます。

もし生活防衛資金を分けていなければ、下落のたびに「売るべきか、持ち続けるべきか」と不安に引っ張られていたと思います。

現金を別に置いておくことは、家計だけでなく、心を守る仕組みでもあります。

2．生活防衛資金の目安と、お金の3つの分け方

では、生活防衛資金として、いくら現金を残せばよいのでしょうか。

一般的な目安として、次のような考え方があります。

• 会社員・公務員：生活費の6か月〜1年分

• 自営業・フリーランス：生活費の1年〜2年分

収入が比較的安定している会社員や公務員は、収入が途絶える可能性が自営業者より低いため、必要額は比較的少なくできます。

一方、自営業やフリーランスは収入が変動しやすいため、厚めに現金を確保しておくと安心です。

ただし、これはあくまで目安です。

必要な金額は、

• 家族構成

• 住宅ローンや家賃

• 病気や介護への備え

• 転職や独立の予定

• 配偶者の収入

• 毎月の固定費

によって変わります。

「一般的には半年分だから」と機械的に決めるのではなく、自分が安心して投資を続けられる金額に調整することが大切です。

お金を3つに分けて考える

私は、投資を始める際に、自分のお金を次の三つに分けて考えています。

① 守るお金：生活防衛資金

病気、失業、急な出費などに備えるお金です。

銀行の普通預金など、すぐに引き出せる場所に置きます。

価格変動のある投資商品には回しません。

② 使うお金：近いうちに使う予定の資金

数年以内に使う可能性があるお金です。

たとえば、

• 車の買い替え

• 教育費

• 住宅関連費

• 旅行代

• 引っ越し費用

• 定年後の生活準備

などが該当します。

使う時期が近いお金は、相場の下落に巻き込まれないよう、現金で管理します。

③ 増やすお金：余剰資金

長期間使う予定がなく、一時的に減っても生活に影響しないお金です。

この資金を、全世界株式などのインデックスファンドへ回します。

余剰資金とは、単に「今月余ったお金」ではありません。

生活防衛資金と近い将来に使うお金を差し引いた後に残る、長期間使わなくてよいお金です。

この三つを混ぜずに管理すると、「投資へいくら回しても大丈夫か」が見えやすくなります。

3．私が実践している余剰資金の作り方

私は、手取り基礎収入に対する支出率を80％台に保つことを、家計管理の目安にしています。

まず、生活費や固定費を把握し、十分な生活防衛資金と、近いうちに使う予定のお金を現金で確保します。

そのうえで残った資金だけを、余剰資金としてインデックスファンドへ回してきました。

順番は、次のとおりです。

1．毎月の生活費を把握する
2．生活防衛資金の目標額を決める
3．数年以内に使う予定のお金を分ける
4．残った資金だけを投資へ回す
5．毎月の積立を自動化する

私は以前、投資は商品選びが最も大切だと思っていました。

しかし、実際に資産形成を続けるうちに、商品選び以上に大切なのは、投資を途中でやめなくて済む家計を作ることだと分かりました。

現金を確保したうえで、本当の余剰資金だけを淡々と投資へ回してきたため、相場が下落しても生活費を心配せず、運用を続けられています。

その積み重ねによって、現在は数千万円規模の金融資産を育ててきました。

ただし、これは一度に大きな金額を投資した結果ではありません。

家計を整え、無理のない範囲で投資を続けた結果です。

生活防衛資金を確保しているからこそ、相場が大きく下がったときにも、

「生活費は別にある」

「今すぐ売る必要はない」

と落ち着いて判断できます。

この安心感が、投資を長く続ける支えになっています。

4．定年後の自由を支えるのも、手元の現金だった

私は、定年退職後の働き方や、多拠点生活、新しい学びへの挑戦を考えています。

その際、投資資産が多いだけでは十分ではありません。

新しい仕事を始めるまでの準備期間や、予想外の支出に対応できる現金も必要です。

投資資産は長期で育てる。

生活や挑戦に使うお金は現金で確保する。

この役割分担ができているからこそ、将来の選択肢を焦らず考えられます。

生活防衛資金は、単に「困ったときのために置いておくお金」ではありません。

転職、独立、学び直し、移住など、新しいことへ踏み出すための余白でもあります。

私にとって、手元の現金が生む安心感は、自由な時間と選択肢を支える大切な資産です。

まとめ｜今日から生活防衛資金を確認しよう

投資で成果を出すために必要なのは、特別な投資テクニックだけではありません。

相場が下落しても、途中で投資をやめずに済む家計を作ることです。

そのために、お金を次の三つに分けて考えます。

1．守るお金：生活防衛資金
2．使うお金：数年以内に使う予定の資金
3．増やすお金：長期間使わない余剰資金

生活防衛資金という土台があれば、暴落が来ても焦って売却せず、長期投資を続けやすくなります。

最後まで読んでいただき、ありがとうございました。

安心して投資を進めるために、まずは次の三つを確認してみてください。

• 我が家の1か月あたりの生活費を計算する

• 自分の働き方に合った生活防衛資金の目標額をノートに書く

• 現在の現金から生活防衛資金と予定資金を引き、本当の余剰資金を確認する

いきなり投資額を増やす必要はありません。

最初の一歩は、投資商品を探すことではなく、自分の生活費を知ることです。

私も、簿記3級の勉強を続けながら、将来の独立や自由な生活に向けて、家計と資産を着実に整えていきます。

生活の土台を固めながら、本日も手元にあるやるべきことリストを、淡々と、そして上機嫌に進めていきましょう。