FIREする・しないの二択をやめる。元メガバンク×AIで作る「3つの自由シナリオ」
「FIREには興味がある。でも、仕事を完全に辞めたいわけではない」
積立は続けたい。旅行もキャンプも諦めたくない。そんな人に必要なのは、FIREできるかどうかの判定より、どの自由が欲しいのかを比べる表だと私は考えます。
内閣府の「令和6年度 年次経済財政報告」では、FIRE（Financial Independence, Retire Early）を「資産運用から得られる所得を基に、労働市場から早期退職を目指す動き」と記述しています。
「完全退職」「一部就労」「就労継続」という3分類は、本記事で比較するための独自整理です。
32歳会社員が欲しかったのは、退職ではなく選択肢だった
以下は架空のケースです。
32歳でIT企業に勤めるAさんは、日曜の夜、FIREに必要な資産額を検索しながら手が止まりました。
欲しいのは完全退職ではなく、「転職前に3か月休む」「週4勤務へ変える」「今の働き方を続けて長期旅行を増やす」という選択肢だったからです。
「期間／働き方／守りたい支出」で並べると、欲しい自由の違いが見えました。自由のための計画なのに、旅行や趣味を一律に削ると、目的と手段が逆転します。
「期間／働き方／守りたい支出」で3案を比べる
「3つの自由シナリオ」は、私が今回組み立てた比較フレームです。公式分類ではなく、商品や必要資産額を決めるものでもありません。
期間働き方守りたい支出転職前の3か月いったん仕事を離れ、次を急いで決めない離職・無収入期間の生活費と、気分転換の旅行費期限を決めず継続週4勤務へ変え、平日の自由時間を増やす固定費と、キャンプ・ガジェット費まとまった休暇の都度今の働き方を続け、長期旅行を増やす旅行費と、帰国後の生活費
この表は希望を整理する下書きで、実行できるかを判定するものではありません。実行前には次を家計実績・公的機関・勤務先の公式資料で確認します。
税・社会保険料を含む手取り収入と固定費・変動費・返済額
無収入期間や急な支出に備えて運用せず確保するお金
退職・勤務時間変更後の税・健康保険・年金・雇用保険
休職・短時間勤務・給与・賞与・退職金・福利厚生への影響
給付は利用要件を確認し、未確認の金額を収入へ入れません。
応用するなら、「守りたい支出」を推しの遠征費、または教育費・住宅ローンに置き換えられます。
金融庁は、家計管理と将来設計を資産形成の基本に挙げています。期待収益率（将来の収益率をどの程度と見込むかという仮定）を置く前に、まず暮らしの選択肢を分けます。
[出典：金融庁「資産形成の基本」／GPIF「分散投資の意義②」]
AIには不足質問と表の整形だけを任せる
AIには、頭の中の希望を同じ項目で並べてもらいます。
【役割】
あなたは、働き方と暮らしの選択肢を整理するアシスタントです。
【入力】
比較したい案：
1. 転職前に3か月休む
2. 週4勤務へ変える
3. 今の働き方を続けて長期旅行を増やす
・実行したい時期や期間：［本人が入力］
・希望する働き方：［本人が入力］
・現在の収入と支出：［本人が入力］
・守りたい支出：［本人が入力］
例：旅行・キャンプ費
応用例：推しの遠征費／教育費・住宅ローン
・勤務先の休職、休暇、短時間勤務等の制度：［本人が公式資料から入力］
・各案の週所定労働時間・給与／賞与／退職金／福利厚生への影響：［雇用契約・就業規則・人事回答］
・退職／勤務変更後の税・健康保険・年金・雇用保険：［公的機関・勤務先資料］
・生活防衛資金・ローン／臨時支出：［家計実績］
【依頼】
1. 比較表を作る前に、不足情報を質問してください。
2. 回答後、3案を「期間／働き方／守りたい支出」の3列で表にしてください。
3. 本人が勤務先制度、家計実績、公式資料で確認すべき点を列挙してください。
【制約】
・入力されていない金額や条件を推測しない
・収入額、支出額、期待収益率、必要資産額を決めない
・金融商品、銘柄、売買方法を提案しない
・3案の順位づけや推奨をしない
・AIの役割は不足質問と比較表の整形までとする
・不明点は「本人による確認が必要」と書くプロンプトと回答表を保存し、転職や暮らしの予定が変わったときに入力を更新すると、仕組みとして使えます。
AIの表は下書きです。家計実績、公的機関、勤務先の一次情報で必ず検算します。
金額と最終判断はAIに渡さない
収入・支出は、税・社会保険料を含む家計実績と公式資料で確認します。期待収益率や必要資産額はAIに決めさせず、運用期間、価格変動、インフレ、税・手数料を含む複数の前提で検証します。金融商品や売買の最終判断も、AI出力だけを根拠にしません。
FIREという言葉に生活を合わせる必要はありません。この分類は、正解ではなく希望を見えるようにする道具です。
今日の一歩は、守りたい支出を1つ書く
今日は3案すべてを完成させなくて大丈夫です。
メモに「守りたい支出」と書き、旅行、キャンプ、推しの遠征、教育費など、自由を考える理由になった支出を1つだけ書いてください。金額は家計実績を確認してからで十分です。
二択を外すと、欲しかったのは退職ではなく、働き方と時間を選べる状態だったと見えてきます。