如何设计一道优雅的白名单策略

信贷白名单，即在金融公司在展业时，为了前期风险可控而对一批特定客群开辟的绿色通道的人群名单，业内俗称的“白名单”。设计一道白名单非常有必要，特别是在前期展业，可以迅速帮我们了解市场，积累数据，并为后续的大规模展业打下基础。所以如何设计一道优秀的白名单策略，本文谈谈这个问题。

设计一道优雅的白名策略流程，本文分成三个部分阐述，分别是：

一.初始设计白名单策略
二.优化白名单策略
三.检验白名单策略的有效性
以下详细阐述

一.初始设计白名单策略

既然是白名单策略就必须是策略的组合。初始的白名单，我们放置的是一些硬规则+软规则+大B卡，三条策略组成的，注意这里大B卡也算是此次白名规则策略的一部分。
白名单规则就像一个漏斗。与白名单相对应的就是大名单。比如我们对一批存量2000万左右的客群，就是大名单，在实现白名单策略筛选后，最终才得到4万目标客群。

这里所提及硬规则，HardCheck，就是产品进入的门槛，如年龄在25岁~45岁。不在这个年龄范围的一概拒绝。其余的还有地区跟职业的限制，比如此次开放的客群只限定在珠三角地区的客群，经过这一层硬规则的筛选，上述漏斗可能会只剔剩800万人群。

软规则，即命中多条规则，对应的软规则都有一个规则分的内容。软规则包括：不接受讯息、历史逾期、高风险行业、降额等客群等。

关于这两个部分的内容，更详细可以参考我们之前的文章：额度策略矩阵，贷中的调额策略如何开发？

二.优化白名单策略

在经过一段时间跑数后，上述的白名单确实能帮助我们做客群的筛选。但在进一步的业务开展后，我们逐渐发现以下两条规则内容需要进一步优化。

1.软规则的使用，随着时间的推移，其衰减效果的速度非常快。如这一条“有条不接受讯息”这条策略，是客户不接受来访电话的数据，其效果结合逾期率分析越来越差。同样的策略还有历史逾期与行业信息，这两个维度。

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