商用车车联网：场景篇 - 金融风控（第3篇）：贷中监测——动态风险预警与早期干预

断供不是突然发生的。它是一个过程。问题是：你能在哪个时间点发现它？

一个让风控团队崩溃的现实

之前去一家融资租赁公司交流，他们的风控总监给我看了一个数据：

过去一年断供的237台车，在断供之前，平均有47天的异常行为期。也就是说，这些车在彻底不还钱之前，已经有将近一个半月的时间在“不正常”地运营。

我问：“那你们发现了多少？”

他苦笑：“不到30%。大部分车都是逾期了才知道出问题了。”

47天的预警窗口，他们只抓住了不到三分之一。

不是因为他们不努力。是因为他们用的工具太原始——GPS平台只显示位置，不判断风险。上千台车，靠人肉盯，根本盯不过来。

贷中监测的核心逻辑

贷中监测要回答一个核心问题：

这台车/这个客户，正在朝着断供的方向走吗？

答案是：看运营行为的变化趋势。

一个正常还款的客户，他的运营行为是有规律的。当他开始向断供滑落时，运营行为会先于还款行为发生变化。

六大风险预警信号

根据真实断供案例的回溯分析，我们总结出六大预警信号。任何一个信号出现，都值得关注。同时出现两三个，就要立即干预。

信号一：运营强度骤降

看什么：日均行驶里程、运营天数

异常表现：

• 月均里程突然下降50%以上

• 连续7天以上没有运营

• 运营天数从每月20天降到10天以下

意味着什么：

• 可能没货拉了（经营困难）

• 可能车坏了没钱修

• 可能人已经不想干了

预警阈值：里程下降超过40%，持续2周