33、解读银行间实时零售支付系统

解读银行间实时零售支付系统

在当今数字化时代，支付系统的发展日新月异，实时零售支付系统（RTPS）逐渐成为焦点。它并非全新概念，早在1973年日本创建全银系统（Zengin Systems）时就已初现端倪。近年来，尤其是2010年末，RTPS在各国的实施呈上升趋势，这主要归因于移动革命使消费者习惯了高速且便捷的信息获取方式。随着电子商务和移动商务实时交易的兴起，以及部分国家实现当日送达，消费者对银行和企业提供随时随地的快速支付服务的期望日益增加。

1. RTPS的典型案例

英国的快速支付系统（FPS）是RTPS的典型代表，于2008年实施，具备多数国家对RTPS的期望特征。2014年，FPS处理了超过10亿笔交易，交易金额超过10亿美元。

2. 实施RTPS的原因

从不同角度来看，实施RTPS有诸多原因，但银行业总体上对其接受度不高，特别是在发达国家。以下是从监管、消费者和商家三个角度的分析：
- 监管角度
- 履行职责 ：各国金融监管机构和中央银行的职责包括维护金融系统的稳定和效率。因此，中央银行有动力推动支付创新和支付领域的竞争，以提高整体支付效率。例如，英国快速支付的主要驱动力来自公平交易办公室，旨在消除定期固定金额支付中的在途资金，这类支付可能需要长达T + 3的时间。
- 金融普惠 ：肯尼亚、尼日利亚和印度等国家的主要目标是通过使用RTPS改善金融普惠状况。
- 控制高通胀率 ：巴西于2002年实施了SITRAF，以应对高通胀问题（1990年通胀率高达400