支付清算实务六：银行卡支付清算

银行卡的基本概念与分类

概念

·· 银行卡是按照一定的技术标准制成的，由发卡机构向社会公开发行的，载有发卡单位信息和持卡人信息，具有消费信用，转账结算，存取现金等全部或者部分功能的，作为结算支付工具的各类卡的统称。银行卡集消费，结算，信贷，理财等功能于一体，是信息技术应用于金融领域的产物。

分类

借记卡是指由商业银行向社会发行的具有消费信用，转账结算，存取现金等全部或部分功能，不能透支，具有现金提取和支付功能的卡。
先存款，后消费。

信用卡是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务，可以透支，具有支付和信贷服务功能。
先消费，后还款。

清算机构

开放式银行卡清算机构：不直接发卡，银行卡是由其会员发行，占全球市场的80%。
VISA 和 万事达，还有一些地域性的如中国银联，法国的CB，和中国台湾的“联合信用卡中心”。

发卡组织的的转接费由发卡机构和收单机构共同承担。
发卡机构收交换费，收单机构收费由机构和商户自行商定。

封闭式银行卡清算机构：本身就是发卡机构，仅占10%。
美国运通公司，大莱信用卡，JCB日本国际信用卡有限公司。

技术标准

卡片标准：卡片规格，签名条，bin号，磁道信息格式。
交换系统标准：跨行信息交换报文，通信接口，应答码等。
受理终端标准：POS机，ATM，网上支付。
安全标准：加密机，密钥，PIN码。
IC卡标准：IC卡应用由于涉及整个银行卡应用体系的变更，涉及多方面。

银行卡支付过程

银行卡业务的参与者和业务流程

跨行ATM取款/跨行POS机支付

银行卡资金清算过程

行内交易和跨行交易

在整个网络运行中，实际存在交易网络和清算网络，交易网络24小时运行，实时处理客户的网络交易；清算网络仅在交易网络日结后，传送银行之间当日网络交易清算净额的资金划拨信息。

清算过程
交易实时阶段：
一般由持卡人在收单行终端上发起，经收单行主机，交换中心，送达发卡行主机，发卡行记账或者授权后发出响应报文，经交换中心，收单行主机返回收单行交易终端。对于金融交易，一般在交易阶段即已完成发卡行和客户之间的结算。
但是发卡行和收单行之间并未清算，处于挂账状态。

日结清算阶段：

清分，对账和清算。